كيفية الادخار على الرهن العقاري الخاص بك عن طريق دفع الفائدة مقدما. كيفية حفظ على الرهن العقاري الخاص بك؟ القدرات الخفية للنظام المصرفي. انخفاض مبلغ الدفع

يجب أن توفر كل اتفاقية قرض عقاري تأمينًا ضد فقدان الحياة والعجز. من المهم أن نفهم أن جميع أنواع التأمين الأخرى إضافية. إذا قمت باستثنائهم من العقد، فيمكنك تقليل السنوي بشكل كبير سعر الفائدةعلى الرهن العقاري. وتشمل هذه الأنواع من التأمين التأمين على حق الملكية، والتأمين ضد مخاطر تلف أو خسارة العقارات، والتأمين الشامل. تأمين مقترض الرهن العقاريالتكاليف من 0.3 إلى 2.5% من مبلغ القرض سنوياً. ليست كل أنواع التأمين التي يقدمها البنك ضرورية عند شراء عقار معين. على سبيل المثال، التأمين على حق الملكية ضد مخاطر فقدان حق الملكية مناسب فقط لمشتري العقارات الثانوية. ولكن من الممكن أيضًا التخلي عن هذا التأمين بمرور الوقت. يمكنك توفير حوالي 15000 روبل سنويًا عن طريق التنازل عن تأمين الملكية كجزء من اتفاقية الرهن العقاري.

نحن نقدم الوثائق اللازمة

كقاعدة عامة، يتم إصدار الرهن العقاري لفترة طويلة إلى حد ما. خلال هذا الوقت، قد يتغير الوضع المالي للمقترض بشكل كبير. إذا لم تكن هناك مستندات في وقت تسجيل الرهن العقاري يمكنها تأكيد موثوقيتك المالية، فيمكن تقديمها إلى البنك لاحقًا. سيساعد ذلك في تغيير برنامج الرهن العقاري إذا كانت شروط هذا البرنامج لا تتعارض مع ذلك. يمكنك التأهل للحصول على شروط أكثر ملاءمة إذا أتيحت لك الفرصة، بعد فترة من السداد المنتظم للرهن العقاري، لتأكيد دخلك بشهادة 2NDFL، بالإضافة إلى جذب ضامن واحد أو اثنين للقرض. من خلال خفض معدل الرهن العقاري بنسبة 1.5٪، يمكنك توفير 50 ​​ألف روبل سنويا، على سبيل المثال، إذا قمت بشراء شقة من غرفة واحدة في السوق الثانوية في منطقة موسكو مقابل 4.2 مليون روبل وحصلت على قرض بقيمة 3.36 مليون روبل.

القاعدة الرئيسية للرهن العقاري: يجب عليك الحصول على قرض بالعملة التي تتلقى بها دخلك الرئيسي.

أسعار الفائدة على معدلات الرهن العقاري بالعملة الأجنبية منخفضة مقارنة بأسعار الروبل - حوالي 10٪ سنويًا مقابل 12.7٪ بالروبل. ولكن يجدر بنا أن نفهم أن أدنى زيادة في سعر الدولار تؤدي إلى زيادة إجمالي الدين. يتحول العديد من المقترضين في مثل هذه المواقف إلى قرض بالروبل، ولكن بمعدل فائدة أعلى. يؤثر دخل المقترض ومبلغ الدين على شروط إعادة التمويل.

نقوم بتحسين شروط القرض بمساعدة المقترض المشارك

ومن خلال جذب المقترضين المشاركين، تتاح للمقترض الفرصة للحصول على قرض أكبر، خاصة عندما يشارك عدة مقترضين مشاركين في وقت واحد، ويقبل البنك إجمالي دخلهم مقابل الاعتبار. وقد تكون مشاركة المقترضين المشاركين مطلوبة، على سبيل المثال، عندما لا يكون دخل أحد الزوجين كافيا لتقييم الملاءة المالية، أو عندما لا يكون لدى المهنيين الشباب خبرة عمل كافية. يمكن أن يصبح أحد أقرباء العميل، الذي يزيد عمره عن 18 عامًا، مقترضًا مشاركًا؛ والشروط الإلزامية هي الجنسية الروسية وخبرة عمل لمدة عام على الأقل في وقت تقديم الطلب.

يمكن أن يوفر السداد الجزئي للمقترض أكثر من مليون روبل.

لا تفرض البنوك رسومًا على السداد المبكر الكامل أو الجزئي. الحساب بسيط. على سبيل المثال، إذا اشتريت شقة مقابل 4 ملايين وحصلت على رهن عقاري من أحد البنوك لمدة 15 عامًا، مقابل 3.36 مليون روبل. بنسبة 12٪ سنويًا، فإن التكلفة الإجمالية التي يجب دفعها للمقترض خلال هذا الوقت مع الفائدة ستكون أكثر من 9.5 مليون روبل مع دفعة شهرية قدرها 55 ألف روبل. بزيادة الدفع الشهريما يصل إلى 70 ألف روبل، سيسمح لك بسداد الرهن العقاري الخاص بك قبل 2.4 سنة، مما سيوفر للمقترض أكثر من 1.2 مليون روبل.

يمكن شراء المباني الجديدة بخصومات خاصة من المعرض العقاري. متابعة تحديثات القسم

اليوم، غالبا ما تنشأ المواقف عندما يتعين عليك، من أجل شراء أو بناء منزلك، الاتصال بالبنك للحصول على قرض عقاري لهذا الغرض. وبطبيعة الحال، تجدر الإشارة إلى أنه في مؤخراتقوم المؤسسات المالية بإرضاء عملائها (وخاصة العملاء الذين يتقاضون رواتبهم) بأسعار فائدة منخفضة، ولكن حتى في هذه الحالة، فأنت تريد توفير المال وتوفير أموالك. الآن سنحاول معرفة ما إذا كان من الممكن الادخار على الرهن العقاري، وإذا كان الأمر كذلك، فما هي الأساليب الموجودة لذلك.

الحالات الحاضره أو حالات التيار

كان الاتجاه في الفترة 2017-2018 هو انخفاض أسعار الفائدة على الرهن العقاري، حيث قامت البنوك بمراجعة أسعارها سياسة الائتمان. وفي هذا الصدد، أصبحت شروط الإقراض أكثر ملاءمة للراغبين في شراء منزل خاص بهم. حدث التخفيض في أسعار الفائدة على القروض لشراء المساكن الجاهزة والمباني الجديدة.

على الرغم من انتهاء برنامج دعم الدولة لمعاملات الرهن العقاري في عام 2017، إلا أن البنوك اليوم يمكنها الحفاظ على المعدل الذي كان موجودًا في وقت البرنامج، بل ويمكنها في بعض الأحيان خفضه. ويرجع هذا السلوك من جانب مؤسسات الائتمان إلى زيادة الطلب من المواطنين على شراء المساكن مع الرهن العقاري.

منذ عام 2018، ظهر شكل جديد من الدعم للعائلات التي لديها طفلان أو أكثر في شكل تقديم نسبة مخفضة إلى 6% لمدة 3 إلى 8 سنوات.

إحدى أهم الطرق لتوفير الرهن العقاري الخاص بك هي تقليل المبلغ الذي تدفعه أكثر من اللازم. ويمكن تحقيق ذلك بعدة طرق:

1. تخفيض مبلغ القرض - خصم مبلغ الرهن العقاري، وفائدة أقل على استخدام أموال البنك؛
2. زيادة في الدفعة الأولى؛
3. تخفيض مدة القرض.

لكن تخفيض إجمالي المدفوعات الزائدة ليس الطريقة الوحيدة لتوفير أموالك الخاصة.

اختيار العملة المناسبة

تتيح البنوك في بلدنا الحصول على قرض ليس فقط بالروبل، ولكن أيضًا بعملات أخرى. في المؤسسات المالية الروسية يمكنك الحصول على قرض بالدولار الأمريكي واليورو والفرنك السويسري والين الياباني.

بسبب التقلبات المتكررة في سعر صرف الدولار، فإن الحصول على رهن عقاري بهذه العملة أمر محفوف بالمخاطر للغاية، حيث قد يترتب على ذلك نفقات إضافية، أو حتى فقدان السكن المرهون لمؤسسة الإقراض.

ولكن تجدر الإشارة إلى أن الشروط التي بموجبها تقدم المنظمات المالية القروض بالعملة الأجنبية هي أكثر ملاءمة من تلك بالروبل. يوصي الخبراء بالحصول على رهن عقاري بالعملة التي يحصل بها المقترض على الدخل، لأن ذلك سيقلل من المخاطر الناجمة عن التغيرات في أسعار الصرف.

ما هو نوع الدفع الذي يجب أن أختاره؟

لكي تدخر، عليك أن تعلم أن البنك يوفر عدة طرق لسداد قرضك العقاري:

• مدفوعات المعاش- أي أن المقترض يساهم بأموال في الدين بمبالغ متساوية طوال مدة القرض بأكملها. وميزة هذه الطريقة هي استقرارها، حيث ليست هناك حاجة لتسديد دفعات كبيرة دفعة واحدة، ويتم السداد بالتساوي. ولكن تجدر الإشارة إلى أنه في السنوات الأولى يقوم العميل بشكل رئيسي بسداد دفعات الفائدة، في حين ينخفض ​​​​الدين الرئيسي ببطء، وبالتالي زيادة تكاليف القرض.
• مدفوعات متباينة– يتم من خلال هذه الطريقة سداد دفعات كبيرة في المرحلة الأولى من سداد الرهن العقاري، ثم يتم تخفيضها لاحقًا. وتتمثل ميزة هذه الطريقة في سداد الدين الرئيسي في فترة زمنية أقصر. ولكن من المهم معرفة أن حجم القرض الذي تصدره المؤسسات المالية باستخدام طريقة الدفع هذه سيكون أقل مما هو عليه عند اختيار طريقة سداد القسط السنوي.

كيفية اختيار البنك؟

عند الحديث عن إمكانية الادخار على الرهن العقاري، من المهم ملاحظة أنه يمكن تحقيق ذلك حتى في مرحلة اختيار البنك. أصبحت مؤسسات الائتمان الآن أكثر ولاءً لعملائها الذين يحصلون على رواتبهم، مما يوفر لهم ظروفًا أكثر ملاءمة من المستخدمين الآخرين. وتشمل هذه المزايا توفير الحد الأدنى من المستندات وإمكانية تخفيض سعر الفائدة بنسبة 1-3٪ سنويًا.

كيفية اختيار البرنامج؟

الآن بعد أن تم اختيار البنك للحصول على رهن عقاري، فمن المفيد اتخاذ قرار بشأن برنامج الإقراض. من المهم اختيار الخيار الذي يلبي أهدافك ويناسبك تمامًا وفقًا للشروط المعروضة. لاتخاذ القرار الصحيح، يجدر مقارنة عدة خيارات، للقيام بذلك، يجب عليك الانتباه إلى العلامات التالية:

• سعر الفائدة؛
• توافر المدفوعات الخفية (العمولات)؛
• مبلغ الدفع مقابل خدمات إعداد المستندات.

علاوة على ذلك، يقدم كل بنك الآن لعملائه الفرصة لاستخدام حاسبة القروض عبر الإنترنت، مما يسمح لهم بتقييم فوائد برنامج قرض معين بوضوح والحصول على مقارنة مرئية لهم دون مغادرة المنزل.

إذا لم يتم اختيار عقار معين بعد وكان هناك خيار لشراء مسكن في سوق العقارات الثانوية أو الأولية، فهناك طريقة إضافية لتوفير أموالك. نظرا لأن البنوك توفر حاليا شروطا أكثر ملاءمة للرهن العقاري للمباني الجديدة (خاصة من المنظمات المعتمدة)، فمن المنطقي أن تأخذ ذلك في الاعتبار عند اتخاذ القرار. يرجع سلوك البنوك هذا إلى حقيقة أن المقترض لديه كائن قرض محدد ويدخل في عقد بناء مع المطور، الأمر الذي يتطلب وقتًا أقل بكثير مما لو كان العميل يبحث عن خيار مناسب في السوق الثانوية، والتحقق من إمكانية ذلك شرائها (الرهن)، وإعداد جميع المستندات اللازمة لشراء شقة.

كيفية تقليل المدفوعات الزائدة على القرض؟

وحتى بعد اختيار البنك الذي سيتم الحصول على الرهن العقاري فيه وبرنامج الإقراض الخاص بالمقترض، هناك طريقة أخرى للادخار من خلال تقليل الدفع الزائد. للقيام بذلك، عليك أن تعرف أن التوفير في هذه الحالة يمكن تحقيقه بطريقتين:

1. زيادة مبلغ الدفعة الأولى- كلما كانت الدفعة الأولى أكبر، قل مبلغ القرض، وقلت الدفعة الزائدة لاستخدام الأموال المقترضة؛
2. تقليل مدة الإقراض، أي مدتها - كلما كانت المدة أقصر، قل دفع الفائدة الزائدة.

عند الحديث عن سعر الفائدة، من المهم الإشارة إلى أنه من الأفضل اختيار الشروط التي يكون فيها ثابتًا بدلاً من التعويم، حيث قد يرتفع الأخير خلال مدة القرض ولن يتمكن المقترض من التأثير عليه بأي شكل من الأشكال؛ ويحتفظ البنك بالحق في القيام بذلك.

دفع الرهن العقاري الخاص بك في الوقت المحدد

من المهم أن نلاحظ أن توفير أموالك الخاصة سيسمح لك بسداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد، حيث يفرض البنك غرامة على التأخر في سداد القرض بمقدار سعر الفائدة الرئيسي الذي حدده بنك روسيا على مبلغ القرض. الدفعة المتأخرة عن كامل فترة التأخير.

إذا كان التأخير من 3 إلى 6 أشهر، فيمكن للبنك اللجوء إلى المحكمة لفرض غرامة والاستيلاء على الضمانات (أي العقارات) وبيعها من خلال المزاد.

حول السداد المبكر وإيداع مبالغ كبيرة

لقد تلقينا بالفعل أموالاً لشراء أو بناء مساكننا الخاصة من البنك وهي مجانية نقدي. السؤال الذي يطرح نفسه: هل يستحق استثمار هذه الأموال في السداد المبكر للقرض؟ يعد السداد المبكر مفيدًا لأنه يؤدي إلى تقليل مبلغ الدفع الزائد، خاصة بالنظر إلى حقيقة أنه تم اليوم إلغاء العمولات والعقوبات المفروضة على الإيداع المبكر للأموال.

يمكن للعميل سداد كامل رصيد الرهن العقاري بالكامل، أو سداده جزئيًا، حسب إمكانياته.

إذا اخترت لنفسك شكلاً مختلفًا من المدفوعات، فمن المفيد أن تعرف أنه من المربح إيداع الأموال في السنوات الأولى، لأنه في هذه اللحظة ينخفض ​​مبلغ الدين الرئيسي، وبالتالي تقليل المدفوعات الزائدة . إذا قمت بسداد أقساط سنوية، فسيكون السداد المبكر مفيدًا بغض النظر عن وقت الدفع.

نتيجة لدفع الرسوم قبل الموعد المحدد، تلتزم المؤسسة الائتمانية بتغيير جدول الدفع. للقيام بذلك، سيعرض البنك إما تقليل مدة القرض أو مبلغ الدفعة الشهرية. يتيح لك اختيار الخيار الأول توفير مبلغ أكبر مما هو الحال في الحالة الثانية، ولكنه يتيح لك أيضًا توفير المال. من المهم الإشارة إلى أن البنك لا يوفر دائمًا فرصة تقصير مدة القرض، لذا من الأفضل الاستفسار فورًا عن هذه الفرصة عند التقديم، خاصة إذا كنت تخطط لسداد الدفعات قبل الموعد المحدد.

استخدام الإعانات والبرامج الأخرى

الآن تقدم البنوك مزايا متنوعة وبرامج رهن عقاري متنوعة لمختلف فئات المقترضين، على سبيل المثال، هناك برامج للأفراد العسكريين، العاملين في المجال الطبيوالمعلمين وموظفي الخدمة المدنية والأشخاص الذين يحتاجون إلى تحسين ظروف السكن. فقط للحصول على رهن عقاري بشروط تفضيلية، سيتعين عليك جمع مجموعة أكثر شمولاً من المستندات. يتم توفير الإذن بتقديم المزايا في هذه الحالة من قبل السلطات المحلية، حيث أن الدولة تدفع الفرق بين المعدل العادي والبنك الاجتماعي من الميزانية الفيدرالية.

حتى اليوم، من الممكن استخدام رأس مال الأمومة كدفعة أولى أو لسداد الفائدة على القرض، مما يمكن أن يقلل بشكل كبير من تكاليف الرهن العقاري.

خاتمة

لذلك، نظرنا إلى الطرق الأكثر شيوعا للادخار على قرض الرهن العقاري، كل ما تبقى هو اختيار المناسب واستخدامها في الممارسة العملية لتوفير أموالك.

بالنسبة لكثير من الناس، الرهن العقاري هو الطريقة الوحيدة لشراء منزل. عملية التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري مزعجة. عليك أن تكون حذرًا للغاية وألا تشعر بالارتباك عند اختيار ظروف أكثر ملاءمة. من المهم أن تعرف كيف يمكنك التأثير على تكلفة القرض وكيفية منع المدفوعات الزائدة. لحماية أموالك أمام البنك، سننظر بعد ذلك في العديد من الطرق للادخار على الرهن العقاري.

سعر الفائدة

ونظراً لمبلغ القرض والقيمة التقديرية للعقار والضمانات المتدفقة، يعتبر البنك الرهن العقاري نوعاً من القروض الأقل خطورة. عادة، تقدم البنوك أسعار فائدة على الرهن العقاري أقل من المنتجات المصرفية الأخرى، ولكن تكلفة القرض، بشكل عام، تظل مثيرة للإعجاب للغاية. ويضع كل بنك شروطه الخاصة للإقراض. لاختيار البنك الأكثر ربحية، تحتاج إلى دراسة المعلومات التي يقدمها حول هذه المسألة بالتفصيل. لا تنس البنوك التي لديها أصولك بالفعل. في الواقع، غالبًا ما تكون هناك عروض خاصة لهؤلاء العملاء مع خصومات إضافية أو وثائق مبسطة.

نظام الدفع المتباين

يتيح الدفع باستخدام نظام متمايز سداد الديون والفوائد في نفس الوقت. ونتيجة لذلك، سينخفض ​​مبلغ القرض، بما في ذلك سعر الفائدة.

التأمين الذاتي

لأي تسجيل، يعرض البنك دائمًا استخدام خدمات شركات التأمين. ولكن إذا قمت بذلك بنفسك، يمكنك توفير قدر كبير من دخلك. الشيء الرئيسي هو إجراء دراسة شاملة للشركات التي تجدها واختيار الشركة الأكثر ربحية. تصر بعض البنوك فقط على خدمات شركات محددة. ومع ذلك، وفقا للقانون، يمكن للمقترض اختيار شركة التأمين وأسعار التأمين بشكل مستقل.

السداد المبكر للقرض

عندما تتلقى مبلغًا معينًا من المال، حاول إجراء الدفع على الفور. يعد هذا الإجراء مفيدًا جدًا للمقترض، حيث يمكن تغيير مبلغ الدفعة الشهرية بقدر ما تريد.

حساب إيداع

بمساعدة هذا القانون، يمكنك توزيع أموالك بحكمة. لن تساعد هذه التوصية مقترضي الرهن العقاري فحسب، بل ستساعد أيضًا الجميع.

في أي بنك هناك دائما تغييرات في الأسعار. مهمتك هي أن تتبع هذا، لأن أكثر من غيرها اقتراح مربح. إذا حدث هذا، فسيكون طلب تخفيض السعر مفيدًا. سيساعدك تخفيض السعر بنسبة 1٪ بالفعل على توفير بضع عشرات الآلاف من الروبلات قبل انتهاء الرهن العقاري.

التقدم بطلب للحصول على خصم ضريبي

الخصم الضريبي هو المبلغ الذي يتم من خلاله تخفيض الضريبة. عند حساب فائدة الرهن العقاري المدفوعة، سيكون الخصم الضريبي 13% دون أي قيود على المبلغ. وهذا هو، وفقا للقوانين المعتمدة، يمكنك استرداد ما يصل إلى 260 ألف روبل.

تأجير

إذا كنت تعيش في منزل آخر، وكان المنزل الذي اشتريته برهن عقاري فارغًا، فيمكنك تأجيره. بهذه الطريقة، اجعل دفعتك أسهل أو حتى أسرع.

عملة القرض

يتأثر حجم سعر الإقراض بشكل كبير بالعملة المستخدمة للإقراض. الأكثر استخدامًا هي الروبل والدولار واليورو. يمكن أن يختلف متوسط ​​الفرق في الأسواق (في الأسعار) من 3% إلى 5%. ومع ذلك، غالبًا ما يتم استيعاب هذا الاختلاف من خلال خسائر التحويل. لا يمكنك التوفير بالعملة الأجنبية إلا إذا كان دخلك يأتي بنفس العملة.

في هذه المقالة سننظر في ما إذا كان من الممكن توفير المال عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وكيفية القيام بذلك. دعونا نكتشف كيف يمكن أن يساعد اختيار برنامج الرهن العقاري المناسب في تقليل مدة الرهن العقاري وتقليل تكاليف التأمين.

هل يمكنك توفير المال على الرهن العقاري الخاص بك؟

يتم إصدار قروض الرهن العقاري لفترة طويلة، وعلى الرغم من المعدلات المنخفضة نسبيا، فإن المدفوعات الزائدة عليها يمكن أن تكون كبيرة جدا. ولكن يمكنك توفير المال عن طريق الاختيار المسؤول لبرنامج الرهن العقاري ومدة القرض وجدول السداد. إن الحصول على دخل رسمي مؤكد بشهادة 2-NDFL سيساعد أيضًا في تقليل المدفوعات الزائدة. وفي حالات معينة، يمكنك الاستفادة من الدعم الحكومي.

اختيار برنامج الرهن العقاري

تقدم العديد من البنوك قروضًا عقارية لشراء شقة من المطورين الشركاء بأسعار مخفضة تصل إلى 7-7.5٪. ومع فترة القرض الطويلة، فإن تخفيض سعر الفائدة بنسبة 0.1% يوفر توفيرًا كبيرًا.

مثال. عند تسجيل شقة مقابل 3.3 مليون روبل. على رهن عقاري لمدة 5 سنوات بدفعة أولى قدرها 600 ألف روبل. بمعدل 9.2٪، سيكون الدفع الشهري 56310 روبل، وسيكون إجمالي المدفوعات الزائدة 678627 روبل. إذا استفدت من العرض المقدم من المطورين الشركاء للبنك وحصلت على رهن عقاري بنسبة 7.5٪، فمع معايير مماثلة، سينخفض ​​الدفع الشهري إلى 54102 روبل، وإجمالي المدفوعات الزائدة - إلى 546166 روبل. وبالتالي، فإن المدخرات ستكون 132461 روبل.

هناك أيضًا برامج للإقراض العقاري بدعم حكومي. على سبيل المثال، يمكن للعائلات التي لديها أطفال الحصول على رهن عقاري بمعدل فائدة يبدأ من 6%. يتعين عليك التحقق مسبقًا مما إذا كانت عائلتك تندرج ضمن إحدى الفئات التفضيلية.

إثبات الدخل

يمكنك تأكيد دخلك طرق مختلفة. من خلال تقديم شهادة 2-NDFL، يمكنك الحصول على أقل سعر. يمكنك ملء الشهادة باستخدام نموذج البنك، ولكن في هذه الحالة سيزيد المعدل، لأنه من الصعب التحقق بوضوح من المعلومات الواردة في هذه الوثيقة.

أعلى معدل سيكون عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري دون إثبات الدخل. على سبيل المثال، هذه البرامج متوفرة في و.

عملة الرهن العقاري

ورفضت معظم البنوك إصدار قروض عقارية بالعملة الأجنبية بعد سقوط الروبل في عام 2014. ولكن لا يزال بإمكانك العثور على عروض الرهن العقاري بالدولار الأمريكي واليورو. وستكون أسعار الفائدة عليها أقل بنسبة 3-5٪. ولكن يجب أن تأخذ في الاعتبار أن خطر التغيرات في سعر صرف الروبل مرتفع للغاية.

لا يستحق الحصول على رهن عقاري بعملة أجنبية إلا إذا كان لديك مصدر دخل دائم بنفس العملة، على سبيل المثال، من تأجير العقارات في بلد آخر. وفي حالات أخرى، بدلا من الادخار، قد يؤدي الرهن العقاري بالعملة الأجنبية إلى تكاليف إضافية.

مصطلح الرهن العقاري

تصدر البنوك قروضًا عقارية لمدة تصل إلى 30 عامًا. ومع زيادته، ينخفض ​​​​الدفع الشهري، ولكن إجمالي الدفع الزائد، على العكس من ذلك، يزيد. يوصى بالحصول على قروض عقارية لمدة لا تزيد عن 10-15 سنة.

مثال. شقة بقيمة 4 ملايين روبل. بدفعة أولى قدرها 1.1 مليون روبل. يتم إصدارها برهن عقاري بنسبة 9٪. مع مدة القرض 10 سنوات، الدفعة الشهرية تساوي 36736 روبل، وإجمالي الدفع الزائد هو 1508392 روبل. إذا كانت مدة القرض 30 عامًا، فأنت بحاجة إلى دفع 23334 روبل شهريًا، ولكن الدفع الزائد سيكون 5500589 روبل.

عند اختيار مدة الرهن العقاري، تحتاج إلى حساب قدراتك المالية. حتى لو اضطررت إلى الحصول على قرض لفترة طويلة، فيجب عليك محاولة سداده قبل الموعد المحدد. ويمكن لجميع البنوك تنفيذ هذه العملية دون غرامات أو عمولات. الشيء الرئيسي هو الامتثال للإجراء المنصوص عليه في العقد.

جدول الدفع

تقدم معظم البنوك سداد الرهن العقاري فقط مع دفعات سنوية (بمبالغ متساوية على فترات منتظمة). يحجب البنك الفوائد المستحقة بالكامل من المبلغ المدفوع ويستخدم المبلغ المتبقي فقط لسداد الدين الرئيسي.

في Rosselkhozbank وبعض البنوك الأخرى، يمكنك اختيار نظام مختلف لسداد الديون. يتكون الدفع في هذه الحالة من جزء معين من الدين الرئيسي والفوائد المستحقة بموجب الاتفاقية. مبلغ الدفع الإلزامي يتناقص كل شهر. نتيجة لذلك، فإن الدفع الزائد مع جدول الدفع المتمايز أقل.

مثال. عند تسجيل شقة بمبلغ 3 ملايين روبل. على رهن عقاري لمدة 20 عامًا بدفعة أولى قدرها 700 ألف روبل. وبمعدل 9٪ مع جدول دفع الأقساط، إجمالي المدفوعات الزائدة يساوي 2666597 روبل، ومع جدول دفع متباين - 2078643 روبل. في الحالة الثانية، ستكون المدخرات 587954 روبل.

نفقات إضافية

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، ستواجه نفقات مختلفة: شراء وثائق التأمين، ودفع رسوم الدولة، وخدمات أصحاب العقارات، وكتاب العدل، والتقييمات.

العديد من نفقات إضافيةيمكن تخفيضها:

• خدمات المثمن وكاتب العدل. عادة، يوصي البنك بالعديد من شركات التقييم، ويمكن أن تختلف أسعارها بشكل كبير. من الأفضل الاتصال بجميع العروض وعندها فقط طلب تقييم عقاري. تنطبق قاعدة مماثلة على خدمات كاتب العدل.
• تأمين. تعرض العديد من البنوك الانضمام إلى اتفاقية التأمين الجماعي، ولكن تكلفة خدمات التأمين مرتفعة للغاية. بإمكانك شراء وثيقة التأمين بشكل مستقل من إحدى شركات التأمين المعتمدة لدى البنك. وينبغي أيضا مقارنة أسعارها قبل إبرام العقد.
• خدمات السمسار. يمكنك رفضهم والبدء في البحث عن السكن المناسب والتسجيل وثائق ضروريةعلى المرء. سيتطلب ذلك وقتًا إضافيًا، لكن لن يتعين عليك دفع عمولة للوكيل.
• تكلفة استئجار خزانة أو خطاب اعتماد. تحقق مسبقًا من تكلفة خدمات الدفع مع البائع واتفق معه على الخيار الأكثر ربحية. على سبيل المثال، في Absolut Bank، يتم تنفيذ معاملات خطابات الاعتماد مجانًا، ولكن سيتعين عليك الدفع مقابل استئجار صندوق ودائع آمن.

رسوم أولية

الدفعة الأولى على الرهن العقاري هي المبلغ الذي تدفعه مقابل ثمن العقار من أموالك الخاصة. الحد الأدنى للدفعينبغي أن يكون 10-20٪. إذا كانت هناك دفعة أولى كبيرة تتراوح بين 40-60%، فإن البنوك تقدم تنازلات وتخفض السعر. ومن خلال تخفيض مبلغ القرض، ستنخفض المدفوعات الزائدة أيضًا. على سبيل المثال، يقدم رهنًا عقاريًا بدون دفعة أولى، ولكن في هذه الحالة سيزيد المعدل بنسبة 2-4٪، وسيزيد إجمالي الدفعات الزائدة.

رأس مال الأم

عندما يولد طفل ثان في الأسرة، تقدم الدولة شهادة لرأس مال الأمومة. حجمها في عام 2018 هو 453026 روبل. في العديد من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي، بالإضافة إلى عاصمة الدولة، يتم توفير رأس مال الأمومة الإقليمي. يمكن استخدام هذه الأموال كدفعة مقدمة أو لسداد الرصيد الرئيسي على الرهن العقاري الخاص بك. بهذه الطريقة يمكنك تقليل التكاليف.

خصم الضرائب

عند شراء منزل برهن عقاري، يمكنك الحصول على تخفيضات ضريبية. في الواقع، يمكنك إرجاع جزء من ضريبة الدخل الشخصي المدفوعة. الأشخاص (ضريبة الدخل الشخصي) أو عدم دفعها في المستقبل. حجم خصم ضريبة الأملاك هو 13٪ من تكلفة السكن المشترى (الحد الأقصى - 2 مليون روبل)، أي أنك ستعود أو لا تدفع ما يصل إلى 260 ألف روبل. ضريبة الدخل الشخصية. الحد الأقصى لخصم الفائدة المدفوعة هو 3 ملايين روبل، ومبلغ الاسترداد 390 ألف روبل. باستخدام التخفيضات الضريبية، يمكنك إرجاع أو عدم دفع ما يصل إلى 650 ألف روبل في المستقبل عند شراء منزل برهن عقاري.

ماذا يجب أن يعرف كل مقترض؟

يتم اتخاذ القرار بشأن كل طلب من قبل البنك بشكل فردي. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تؤثر على معدل الرهن العقاري الخاص بك، والدفع الزائد، والموافقة.

لتسهيل شروط القرض الخاص بك، استخدم النصائح التالية:

• استخدم ضمانات سائلة إضافية. على سبيل المثال، إذا قمت بتزويد البنك بشقة في المركز كضمان مدينة كبيرة، ثم يمكنه خفض سعر القرض.
• جذب الضامنين المذيبين والمقترضين المشاركين. يجب أن يكون لديهم راتب أبيض، وليس من الضروري أن يكونوا أقاربك.
• فكر في شراء العقارات المملوكة للبنك. إن بيع الضمانات المصادرة غالبا ما يسبب مشاكل للبنوك، وعند بيعها يمكن أن تقدم شروطا مواتية.
• انتبه إلى العروض الترويجية المختلفة. من خلال المشاركة فيها، يمكنك تقليل السعر بنسبة 0.1-0.5٪ أو أكثر.

تختلف المواقف تجاه الإقراض العقاري في بلدنا. بعض الناس يخافون من القروض مثل النار، ويمكن فهم ذلك، ولكن بالنسبة للآخرين، فإن الرهن العقاري هو الطريقة المعقولة الوحيدة للحصول على منزل خاص بهم في المستقبل المنظور. أنا شخصياً حصلت على رهن عقاري وكاد أن أسدده، مما أدى إلى تحسين ظروف معيشتي باستمرار. على الرغم من شروط الإقراض "المفترسة"، لولا ذلك، لكنت ما زلت أعيش في شقة والدي.

ومهما كان الأمر، فإن القرض طويل الأجل، والذي غالبًا ما يتضمن دفعات شهرية مثيرة للإعجاب على مدار عقود، يعد دائمًا خطوة مسؤولة.

من المهم للغاية أن تقوم بتقييم نقاط قوتك بوعي واختيار البنك الذي تتوافق فيه شروط الإقراض مع قدراتك. يمكن أن تقدم بعض المساعدة آلة حساب الرهن العقاريولكن يجب أن تفهم أنها مجرد إحدى الأدوات. أنت بحاجة إلى الموازنة ببطء بين جميع الإيجابيات والسلبيات، والتحدث مع شخص مطلع، واتخاذ قرار مدروس في النهاية.

وإذا كنت قد حصلت بالفعل على قرض، فلا تتكاسل في متابعة الأخبار الاقتصادية حتى تتمكن من توفير المال في حالة حدوث شيء ما. لسوء الحظ، فإن المستهلك قصير النظر، بسبب نقص التعليم في مجال الإقراض أو عدم النضج المبتذل، لا يدرك حتى الطرق الممكنة للادخار. لكننا نتحدث غالبًا عن مئات الآلاف وحتى ملايين الروبلات.

ما هو إعادة التمويل؟

تخيل أنك حصلت على قرض ذات مرة ظروف أفضلبعد أن درست العروض المتاحة مسبقًا. لقد دفعته بحسن نية، ثم اكتشفت أن ظروف السوق قد تغيرت، وأن نفس البنك أو بنك آخر يقدم قرضًا مماثلاً بشروط أكثر ملاءمة.

يمكنك الاتصال بمؤسسة مصرفية وتطلب إعادة التمويل. في الواقع سوف تبدو وكأنك أخذت قرض جديدللسداد الكامل أو الجزئي للقرض القديم، ولكن بشروط جديدة.

وبطبيعة الحال، هناك أيضا المزالق. على سبيل المثال، ليست كل البنوك مستعدة لإعادة تمويل القروض، وخاصة تلك التي لم يتم أخذها منها. قد تكون هناك متطلبات خاصة للمقترضين. إذا كان القرض مضمونًا، فسيدفع المقترض فائدة متزايدة خلال فترة إعادة التمويل. إذا كنت قد دفعت بالفعل الفائدة وحولتها إلى "جسم" القرض، فلن تتمكن من إعادة تمويل أي شيء. بالإضافة إلى ذلك، ستكون هناك تكاليف معينة لإعادة التسجيل وما إلى ذلك.

إذا كان تخفيض سعر الفائدة يغطي في النهاية تكاليف إعادة التسجيل، وإذا لم يفرض البنك وقفًا اختياريًا، فإن شروط السداد المبكر مقبولة، ويمكن تخفيض السعر بأكثر من 2٪، فيمكن تسمية إعادة التمويل بـ أداة فعالة للادخار.
إعادة تمويل الرهن العقاري

دعونا نلقي نظرة على كل شيء باستخدام مثال محدد. لقد حصلت على قرض عقاري في ذروة الأزمة بمعدل فائدة مرتفع - لا تلوم نفسك، فقد فعل الكثيرون الشيء نفسه. تمت الموافقة عليك بمبلغ 5 مليون بفائدة 15% ولمدة 10 سنوات

خلال العام الماضي، انخفض معدل الرهن العقاري بنسبة عدة في المئة (إلى حوالي 10-11٪). أنت تدرك أنه إذا حصلت على قرض بمبلغ مماثل ومدة مماثلة الآن، فسوف تدفع أقل. وليس فقط أقل - ولكن 11 ألفًا أقل شهريًا. علاوة على ذلك، المبلغ الإجماليستصل المدخرات إلى ما يقرب من مليون ونصف مليون روبل!

بالطبع، هذا لا يأخذ في الاعتبار شروطًا إضافية، لكن لا أحد يمنعك من التحقق على الأقل من إمكانية التوفير.

حاسبة إعادة التمويل

وبطبيعة الحال، تختلف شروط الرهن العقاري من شخص لآخر، وقد لا تكون إعادة التمويل مناسبة للجميع. من خلال قضاء خمس دقائق، يمكنك، على سبيل المثال، حساب المبلغ الذي يمكنك توفيره تقريبًا بعد إعادة التمويل، وما إذا كان يمكنك توفيره على الإطلاق.

حاسبة إعادة تمويل الرهن العقاريهي أداة بديهية، بعد ملء العديد من الحقول، تعطي شروط تقريبية للقرض بشروط جديدة. اختياريًا، يمكنك تغيير مدة القرض أو مبلغ الدفع لمعرفة مدى تأثير ذلك على الشروط. وهو بالطبع لا يأخذ في الاعتبار جميع العوامل ويعطي فقط فكرة عامة عن الوضع.

دعنا نذكرك مرة أخرى أن إعادة التمويل أمر مربح وليس ممكنًا دائمًا. قد يتبين أن تكلفة إعادة التسجيل ستكون أكبر من التوفير النهائي في سعر الفائدة. قد يتبين أن البنك لن يسمح لك بسحب الضمان، وستكون هناك حاجة لإجراء فحص تقييم لن يعمل لصالحك، وما إلى ذلك. ولكن قد يتبين أيضًا أنه من خلال إعادة التمويل ستخفض سعر الفائدة وتوفر مليون روبل.

للحصول على معلومات محدثة وموثوقة حول إيجابيات وسلبيات إعادة التمويل، يوصى بالاتصال بمتخصص مؤهل ويفضل أن يكون غير مهتم.