الاتفاقية المصرفية. ممارسة إبرام اتفاقيات القرض ميزات توقيع اتفاقية القرض عن بعد

عندما يتعلق الأمر بالعقد، يفكر معظمنا عادةً في مستند ورقي موقع من كلا الطرفين. ومع ذلك، فيما يتعلق بالإدخال النشط للتفاعل الإلكتروني، يُطرح السؤال بشكل متزايد حول مدى قانونية مثل هذا الاتفاق إذا تم إبرامه إلكترونيًا.

في أبريل 2015، أصدرت الهيئة القضائية للقضايا المدنية التابعة لمحكمة بريمورسكي الإقليمية قرارًا في القضية رقم 33-2865، اعترفت فيه بشرعية إبرام اتفاقية قرض عن طريق إرسال كلمة مرور إلى رقم الهاتف.

جوهر النزاع

رفع المواطن دعوى قضائية ضد البنك LLC "HOME CREDIT and FINANCE BANK" (LLC "KhKB Bank") للاعتراف بأن اتفاقية القرض لم يتم إبرامها.

موقف المواطن

وبحسب المواطنة فإن موظفة البنك عرضت عليها عبر الهاتف قرضاً بمبلغ 250 ألف روبل كحد أدنى سعر الفائدة 19% سنويا مع دفعة زائدة قدرها 70 ألف روبل طوال فترة الاستخدام. وافقت المواطنة وقدمت رقم بطاقة راتبها لاعتماد الأموال.

وبحسب المواطن، فإن موظفة البنك قامت بحل كافة المسائل المتعلقة بالرقم السري مع ابنتها القاصر (كانت تغادر في تلك اللحظة ولم تكن تعلم بالأمر). وصلت الأموال على البطاقة بعد أربعة أيام، لكنها لم تكن تعرف ما هو المال ولم تدرك أنه قرض.

وبعد شهر، وصلتها رسالة نصية تحتوي على تفاصيل سداد القرض، الذي بدأت في إيداعه نقدي. وبعد ثمانية أشهر، علمت أنها مدينة، وبعد حصولها على نسخة من اتفاقية القرض، تبين أن التكلفة الكاملة للقرض تبلغ 56.61% سنويًا.

لا يوجد توقيع في اتفاقية القرض، ولم تتلق عرضًا مكتوبًا لإبرامها من البنك، والمعلومات التي يتطلبها القانون، بما في ذلك حجم القرض، والمبلغ الكامل المطلوب سداده، وجدول السداد، وكذلك المدة ولم يتم تقديم سعر الفائدة لاستخدام القرض إلى البنك حتى تم لفت انتباهها إليه. يعتقد المواطن أنه لم يتم الاتفاق على الشروط الأساسية لاتفاقية القرض، وبالتالي لا يمكن اعتبار الاتفاقية مبرمة.

محكمة مدينة فوكينسكي في بريمورسكي كرايوترك مطالبات المواطن دون تلبية

موقف الهيئة القضائية للقضايا المدنية لمحكمة بريمورسكي الإقليمية

وأشارت المحكمة إلى أن المواطن، بناءً على اقتراح البنك، وافق على الحصول على قرض بمبلغ 250 ألف روبل، ووافق أيضًا على إجراءات إبرامه عن بعد. قدمت طلبًا إلى البنك للحصول على قرض، وملأت النموذج، ووقعته باستخدام كلمة المرور المرسلة إلى رقم هاتفها.

يحتوي طلب الحصول على قرض (جزء لا يتجزأ من اتفاقية القرض) على إشارة إلى حجمه وسعر الفائدة وعدد فترات الفائدة وتفاصيل استلام مبلغ القرض الصادر ومعلومات حول مبلغ الدفعة الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، فإنه ينص على أنه مع المحتوى المنشور في حساب شخصيالعميل في نظام بنك الإنترنت، لقد قرأ العميل شروط الاتفاقية، والاتفاقية الخاصة بإجراءات فتح الحسابات المصرفية باستخدام نظام بنك الإنترنت، وتعريفات المنتجات المصرفية بموجب اتفاقية القرض ويوافق تمامًا.

وبحسب المحكمة، من خلال تقديم طلب للنظر فيه إلى البنك، أعربت المواطنة بذلك عن رغبتها في استخدام خدمات البنك ذات الصلة، وموافقتها على جميع شروط الاتفاقية، بما في ذلك تلك المنصوص عليها في شروط الاتفاقية وتعريفات البنك.

وبناء على نتائج النظر في الطلب، أرسل البنك للمواطن رسالة تحتوي على تأكيد من البنك بإبرامه اتفاقية.

في نفس اليوم، بعد قراءة المستندات التي تشكل جزءًا من اتفاقية القرض: الطلب وجدول السداد والتعريفات وشروط الاتفاقية، قام المواطن بالتوقيع عليها عن طريق إرسال كلمة المرور إلى رقم الهاتف.

إجراءات وشروط إبرام وإنهاء اتفاقية باستخدام خدمة بنك الإنترنت موضحة بالتفصيل في شروط الاتفاقية وشروط عرض اتفاقية تقديم الخدمات المقدمة من البنك والمنشورة على موقع البنك الإلكتروني على شبكة الانترنت.

تعتبر خدمة بنك الإنترنت بمثابة اتفاقية انضمام. يتم إبرام الاتفاقية باستخدام النظام المصرفي عبر الإنترنت من خلال الموقع الإلكتروني وفقًا لشروط الاتفاقية المبرمة بين الطرفين بشأن تقديم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت من قبل البنك للعميل. في هذه الحالة، من جانب العميل، يعتبر العقد مبرماً بعد توقيعه ببساطة التوقيع الالكترونيالعميل ومن البنك - عند إيداع مبلغ القرض في الحساب.

تحويل أموال بمبلغ 250 ألف روبل من قبل البنك تنفيذا لشروط الاتفاقية. إلى حساب المدعي المفتوح لدى OJSC SKB Primorye "Primsotsbank"، والذي تم تأكيده من خلال كشف حساب.

وأشارت المحكمة إلى أن المواطنة استخدمت خدمات البنك لمدة ثمانية أشهر وسددت دفعات لسداد القرض، وهو ما أكدته مستندات الدفع التي قدمتها. وبحسب المحكمة فإن المواطن كان على دراية بجميع شروط اتفاقية القرض وقام بتنفيذها بحسن نية لمدة 8 أشهر.

توصلت المحكمة إلى استنتاج مفاده أن اتفاقية القرض بين شركة KhKB LLC والمواطن قد تم إبرامها بما يتوافق تمامًا مع متطلبات التشريع الحالي.

وبحسب المحكمة، لا يوجد دليل على تضليل المقترض فيما يتعلق بسعر الفائدة على القرض ومبلغ القرض. يمكن إبرام اتفاقية كتابية عن طريق إعداد مستند واحد موقع من الطرفين، وكذلك عن طريق تبادل المستندات من خلال البريد أو البرق أو البرق أو الهاتف أو الإلكتروني أو غيرها من الاتصالات التي تجعل من الممكن إثبات أن المستند يأتي من أحد الطرفين بشكل موثوق إلى الاتفاق.

يسمح القانون المدني باستخدام النسخ بالفاكس للتوقيع باستخدام وسائل النسخ الميكانيكية أو غيرها من وسائل النسخ، أو التوقيع الإلكتروني أو أي نموذج مماثل آخر للتوقيع المكتوب بخط اليد عند إجراء المعاملات، في الحالات وبالطريقة المنصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى أو اتفاق الاطراف.

وبحسب العرض، يتم استخدام رمز الرسائل القصيرة كتوقيع إلكتروني للعميل لتشكيل كل منهما وثيقة إلكترونية. إذا كان رمز الرسائل القصيرة الذي أرسله البنك ورمز الرسائل القصيرة الذي تم إدخاله في شكل مستند إلكتروني متطابقين لتأكيد أن العميل قد قدم الطلب/الطلب المقابل من خلال بنك الإنترنت، فإن هذا التوقيع الإلكتروني يعتبر حقيقيًا ومقدمًا من قبل البنك. عميل.

إن حقيقة قيام البنك بإرسال رموز الرسائل القصيرة إلى المقترض وإدخالها من قبل المدعي لتأكيد كلمات المرور من قبل المواطن أمر لا خلاف عليه وتم تأكيده من خلال قائمة الرسائل النصية القصيرة عند معالجة استبيان المواطن عند إعداد اتفاقية القرض المقدمة من قبل البنك. بنك.

يعتبر تقديم المواطن لطلب للحصول على قرض وبطاقة وفقًا للشروط المحددة في هذا الطلب وفي قوانين البنك التي تحدد شروط الإقراض والتعريفات، إلى جانب استبيان العميل، بالمعنى المقصود في القاعدة المذكورة أعلاه، بمثابة امتثال للقواعد المكتوبة شكل الاتفاقية.

تركت هيئة القضاة قرار محكمة مدينة فوكينسكي في إقليم بريمورسكي دون تغيير، ولم يتم قبول استئناف المواطن.

1. مع الإقراض عن بعد، هل من الممكن تحويل الأموال قبل توقيع الاتفاقية؟

1.1. لا. المحتالون! وبشكل واضح وبدون خيارات. إذا طلبوا منك دفعة مقدمة على الإنترنت، خاصة لإصدار قرض أو قرض، على الرغم من أنه يمكن حجبها بسهولة بموجب اتفاقية وكالة مع المُقرض، فإنهم يكذبون عليك بشكل صارخ وسينسونك بالضبط عندما قاموا بإغراء كل الأموال الممكنة، مع الأخذ في الاعتبار درجة سذاجتك.

2. ما هي الخيارات المتاحة عند توقيع اتفاقية عن بعد؟

2.1. مرحبًا! كل شيء هو نفسه ليس عن بعد.

3. لقد وقعت للتو اتفاقية قرض عن بعد.
وفجأة أدركت ما الذي أقحمت نفسي فيه. ماذا يمكن ان يفعل؟
اتفاقية القرض رقم 8-516-24-0 بشأن تقديم قرض لفرد

البنك التجاري المشترك e-wand، والمشار إليه فيما يلي باسم "البنك"، ويمثله نائب مدير الفرع مونيكا كريشكوفا، بموجب التوكيل الرسمي رقم 6734871 من ناحية، و *** رقم جواز السفر *** من ناحية أخرى، أبرم "المقترض"، المشار إليهما معًا باسم "الطرفان"، هذه الاتفاقية على النحو التالي:

1. موضوع الاتفاقية

1.1 يتعهد البنك بتزويد المقترض بقرض بمبلغ 150.000 روبل لمدة 48 شهرًا، بما في ذلك دفع الفائدة لاستخدام القرض بمعدل 13.6٪ لاحتياجات المستهلك. ويتعهد المقترض بإعادة القرض المستلم إلى البنك في 17 يناير 2024
2. شروط التسويات والمدفوعات

2.1 تاريخ إصدار القرض هو تاريخ تكوين دين القرض.

يعتبر تاريخ سداد دين القرض ودفع الفوائد والغرامات تاريخ استلام الأموال في مكتب النقد بالبنك أو إيداع الأموال في حساب البنك.

2.2 فترة الفائدة هي شهر تقويمي واحد (واحد)، باستثناء الشهر الأول والأخير.

تبدأ فترة الفائدة الأولى في اليوم التالي ليوم الاستخدام الأول لأموال القرض وتنتهي في اليوم الأخير من الشهر الذي حدث فيه أول استخدام لأموال القرض.

تنتهي فترة الفائدة الأخيرة في تاريخ سداد القرض أو في تاريخ السداد النهائي للدين الرئيسي بموجب القرض، اعتمادًا على التاريخ الذي يأتي سابقًا.

يتم استحقاق الفائدة على رصيد الدين الرئيسي المحتسب في حساب القرض في بداية يوم التشغيل، ويدفعها المقترض وفقًا لشروط هذه الاتفاقية.

2.3 عند حساب الفوائد والغرامات، يتم أخذ العدد الفعلي للأيام التقويمية في فترة الدفع في الاعتبار، والعدد الفعلي للأيام التقويمية في السنة هو 365.
2.4 يمنح المقترض البنك الحق، إذا كان هناك دين على القرض و/أو فائدة لاستخدام القرض، في شطب الأموال المستلمة في الحساب الجاري للمقترض كما تم استلامها دون قبول سداد هذا الدين (الملحق رقم .2). يتم الشطب المباشر لسداد ديون القرض بغض النظر عن انتهاء الموعد النهائي لاستخدام القرض المنصوص عليه في البند 1.1. من هذه الاتفاقية، وبغض النظر عن فترة دفع الفائدة المنصوص عليها في البند 2.4. الاتفاق الفعلي.

2.5 في تاريخ سداد دين القرض بالطريقة المحددة في البند 3.7. بموجب هذه الاتفاقية، يمنح العميل البنك الحق في خصم الأموال مباشرة من حسابه الجاري لدفع الفوائد المستحقة لاستخدام المبلغ المقابل، بما في ذلك الفائدة المحددة بموجب البند 8.2. الاتفاق الفعلي.

2.6 إذا لم تكن هناك أموال في الحساب الجاري للمقترض كافية لسداد دين القرض ودفع الفائدة في تاريخ سداد القرض، فإن المقترض ملزم بسداد دين القرض الحالي بشكل مستقل ودفع الفائدة المستحقة.

2.7 يتم إرسال المبالغ التي ساهم بها المقترض (التي يخصمها البنك من الحساب الجاري) لسداد الدين بموجب هذه الاتفاقية، بغض النظر عن الغرض من الدفع المحدد في مستند الدفع، بالترتيب التالي:

سداد تكاليف البنك للحصول على تنفيذ هذه الاتفاقية؛
دفع العقوبات؛
دفع الفوائد المتأخرة؛
دفع الفائدة العاجلة؛
سداد الديون المتأخرة على القرض ؛
سداد الديون العاجلة على القرض.

2.8 تعتبر التزامات المقترض قد تم الوفاء بها بشكل صحيح وكامل بعد إعادة مبلغ القرض بالكامل إلى البنك، ودفع الفائدة مقابل استخدام القرض، والغرامات وفقًا لشروط هذه الاتفاقية، والتي يتم تحديدها اعتبارًا من تاريخ سداد القرض، وسداد النفقات المرتبطة بتحصيل الديون.

3. التزامات وحقوق البنك

3.1 البنك ملزم بما يلي:

3.1.1 إصدار (ائتمان، تحويل) القرض وفقًا للفقرة 2.2. الاتفاق الفعلي؛

3.2 يحق للبنك:
3.2.1 التحقق من ملاءة المقترض ووضعه المالي ومراقبة وفاء المقترض بالتزاماته بموجب القرض خلال مدة هذه الاتفاقية.

4. التزامات وحقوق المقترض

4.1 يلتزم المقترض بما يلي:

4.2 تجديد الأموال في الوقت المناسب عبر الإنترنت عن طريق التحويل في نظام الدفع الخاص بالبنك، والمتوفر على http://credicorp.net/

4.3 ضمان سداد القرض بموجب شروط هذه الاتفاقية؛

4.4 عدم نقل المعلومات المتعلقة بهذه الاتفاقية وجميع الالتزامات الناشئة فيما يتعلق بتنفيذها إلى أطراف ثالثة دون موافقة البنك؛

4.5 الحصول على قرض في يوم إبرام هذه الاتفاقية؛

4.6 إبلاغ البنك عن تغيير في مكان الإقامة و/أو تكوين الأسرة و/أو العمل و/أو اللقب والظروف الأخرى خلال 10 (عشرة) أيام تقويمية من تاريخ الحدث.

5. للمقترض الحق في:

5.1 السداد المبكر للقرض والفائدة عليه كليًا أو جزئيًا في تاريخ الدفعة التالية، وإخطار البنك كتابيًا قبل يومي عمل (2) من تاريخ السداد المتوقع.

5.2 يكون المقترض مسؤولاً عن التزاماته بموجب هذه الاتفاقية مع جميع ممتلكاته في حدود الدين بموجب القرض والفوائد والغرامات والمدفوعات الأخرى بموجب الاتفاقية.

5.3 يحق للمقترض إلغاء القرض خلال 7 أيام. لرفض القرض، تحتاج إلى كتابة طلب إلى فرع البنك. يقع في: ulice Karolinska 661/4، 186 00 Praha 8

6. مدة العقد

6.1 تدخل الاتفاقية حيز التنفيذ منذ لحظة توقيعها من قبل الطرفين وتكون سارية حتى يفي المقترض بالكامل بالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية.

7. أسباب وإجراءات إنهاء الاتفاقية

7.1 يحق للبنك إنهاء هذه الاتفاقية في المحكمة والمطالبة بإعادة كامل مبلغ القرض والفائدة على القرض والمدفوعات الأخرى المنصوص عليها في هذه الاتفاقية عند حدوث واحد أو أكثر من الشروط التالية:

7.1.1 الفشل في الوفاء أو التنفيذ غير الصحيح من قبل المقترض لالتزاماته بموجب هذه الاتفاقية لسداد القرض ودفع الفائدة على القرض؛

7.1.2 تدهور الوضع المالي للمقترض؛

7.1.3 استخدام الرصيد لأغراض أخرى غير الغرض المقصود المنصوص عليه في البند 1.1.

8. المسؤولية

8.1 في حالة عدم الوفاء أو التنفيذ غير الصحيح للالتزامات بموجب هذه الاتفاقية، يتحمل الطرفان المسؤولية وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

8.2 في حالة التأخر في سداد (تحويل) القرض و/أو الفائدة على القرض، يجب على المقترض أن يدفع للبنك فائدة متزايدة بمبلغ ضعف سعر القرض على مبلغ الدفعة المتأخرة عن كل يوم تقويمي من التأخير الفترة من التاريخ التالي لتاريخ استحقاق المبلغ المقابل، وحتى تاريخ سداده الفعلي للبنك.

9. شروط القرض

9.1 يفتح البنك حسابًا للمقترض في نظام الدفع المتاح على عنوان الإنترنت https://dogovor.credicorp.net

9.2 يتم إصدار القرض في وقت واحد عن طريق إيداع الأموال في حساب في نظام الدفع من خلال تحديد الهوية.

9.3 يتم سداد القرض شهريًا على أقساط متساوية، بدءًا من 17/01/2020.

9.4 لا يتم سداد القرض بحق إذا قام البنك بالتحويل إلى نظام الدفع ولم يقم المقترض بسحب الأموال

9.5 يجب أن يتم سحب الأموال المقيدة خلال 24 ساعة. من لحظة إضافة الأموال إلى نظام الدفع.

9.6 إذا لم يقم المقترض بسحب الأموال المقترضة بعد 24 ساعة، فسيتم إرسال المبلغ المضاف بالكامل إلى البنك. وسيتمكن المقترض من استلام المبلغ بالكامل في فرع البنك. وفي هذه الحالة، لن يتم سداد القرض نفسه في الواقع.

9.7 شروط أخرى

9.7.1 تعتبر التعديلات والإضافات على هذه الاتفاقية صالحة إذا تم إجراؤها كتابيًا وتوقيعها من قبل الممثلين المعتمدين للأطراف.

9.7.2 يتم حل جميع النزاعات التي تنشأ أثناء تنفيذ هذه الاتفاقية من قبل الطرفين من خلال المفاوضات، وإذا لم يتم التوصل إلى اتفاق، بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

9.7.3 في جميع النواحي الأخرى غير المنصوص عليها في هذه الاتفاقية، سوف يسترشد الطرفان بالتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

9.7.4 في حالة حدوث تغييرات في الاسم والعناوين والدفع والتفاصيل الأخرى، يجب على الأطراف إخطار التغييرات التي تم إجراؤها خلال 20 (عشرين) يومًا تقويميًا من تاريخ التغييرات.

9.7.5 تم تحرير الاتفاقية من نسختين متساويتين في القوة القانونية، واحدة لكل من الطرفين.

10. عناوين وتفاصيل الأطراف

البنك: العصا الإلكترونية

كارولينسكا 661/4, 186 00 براغ 8

المعرف الضريبي: 47116102، CZ699003622

رمز البنك، LEI: 6100، 31570 01000 00000 26673

رمز التعريف الضريبي (FATCA): EFJ4GA.99999.SL.203

المقترض: معرف المقترض: EQn8683476

توقيع أخصائي القروض:

3.1. بموجب الاتفاقية، يحق لك رفض القرض - 7 أيام من تاريخ التوقيع.

4. اتصلت بمنطقة نمو الائتمان PAO، وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، وطلبوا 2000 روبل لتحويل الأموال، وأكدوا لي أنهم إذا لم يفوا بالتزاماتهم، فيمكنني ذلك، عند تقديم طلب إلى المرسل البنك، قم بإلغاء المعاملة وسحب أموالي. وقالوا أيضًا أنه سيتم إحضار العقد للتوقيع بعد تحويل الأموال.

4.1. هؤلاء محتالون فلا تتعامل معهم

4.2. عزيزتي إلفيرا، في هذه الحالة قد تصبحين ضحية المحتالين. لذلك لا تتورط. يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عن طريق الاتصال شخصيا بالبنك. حظ سعيد.

سؤال في الموضوع

لقد اتصلت بمنطقة نمو الائتمان PAO، وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، وطلبوا 2000 روبل لتحويل الأموال، وأكدوا لي أنهم إذا لم يفوا بالتزاماتهم، فيمكنني، عند تقديم طلب إلى البنك المرسل، إلغاء الصفقة وسحب أموالي. وقالوا أيضًا أنه سيتم إحضار العقد للتوقيع بعد تحويل الأموال.

5. لقد قدمت طلبًا للحصول على قرض عبر الإنترنت. لقد اتصلوا بي من Fediral-Com Bank وقدموا أنفسهم كرقم الخط الساخن الخاص بهم 84952051138 وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد. قالوا إنه يتعين علي دفع خمسة آلاف روبل مقابل المال وسيقومون بتحويل المبلغ المالي الذي أحتاجه إلى البطاقة التي حددتها لبطاقتي في البنك المحدد. بعد ذلك، يجب أن يأتي ساعي البريد لمسح المستندات ضوئيًا وتوقيع العقد. قالوا سيتم توقيع العقد بعد وصول الأموال إلى حسابي. هو كذلك. ربما هم المحتالين. الرجاء مساعدتي في التحقق من هذه المعلومات. أخبرني أصدقائي أن هناك إجراء في بعض البنوك التجارية مثل التسجيل عن بعد، وهذه هي المرة الأولى التي أواجه فيها هذا، وهذه هي المرة الأولى التي أسمع فيها عن مثل هذا البنك. قالوا إنه يقع في موسكو بجوار محطة سكة حديد كازان.

5.1. ألكساندر، هؤلاء محتالون.

6. أريد أخذ قرض من شخص عادي عن بعد. وصلنا إلى نقطة توقيع العقد. هل من الممكن معرفة ما إذا كان كل شيء فيه جيدًا أم أنه محتال؟ وهنا العقد نفسه

اتفاقية القرض النقدي رقم 899

مواطنة الاتحاد الروسي آنا ليونيدوفنا بيلوبورودوفا، من مواليد 05/09/1980، مسجلة ومقيمة في عنوان مدينة كورغان، شارع كيروفا، المنطقة رقم 84، مربع 3، جواز السفر 3715 رقم 643079 الصادر عن دائرة الهجرة الفيدرالية TP من روسيا لمنطقة كورغان في منطقة بيلوزيرسكي بتاريخ 13/11/2015 رمز 450-005، SNILS 140-113159-86، والمشار إليه فيما يلي باسم المقرض من ناحية ومواطن الاتحاد الروسي مكسيم فلاديميروفيتش شيرستوبيتوف، ولد في 6 ديسمبر 1991، مسجل ومقيم في العنوان إقليم بيرم، مدينة أوسولي، شارع سفوبودي، 215 جواز السفر 5711 رقم 825193 صادر عن خدمة الهجرة الفيدرالية TP روسيا في إقليم بيرم في رمز مقاطعة أوسولسكي 590-091 بتاريخ 14 ديسمبر 2011 SNILS 141-040-951 05، من ناحية أخرى، المشار إليه فيما يلي باسم المقترض، بشكل جماعي "الطرفان"، ومنفرديًا "الطرف"، أبرم اتفاقية القرض هذه على النحو التالي:
1. موضوع الاتفاقية:
1.1. ينقل المُقرض إلى ملكية المقترض على بطاقة رقم 4276 4900 4156 3265 المستلم مكسيم فلاديميروفيتش شيرستوبيتوف، المتلقي من PJSC SBERBANK من روسيا أموال بمبلغ 200000 (مائتي ألف روبل) روبل لمدة 36 شهرًا مع دفع شهري وفقًا لـ حساب الدفعات الشهرية ولكن في موعد لا يتجاوز اليوم الأخير من الشهر إلى الحساب الشخصي للمقرض المستلم: QIWI Bank (JSC) INN: 3123011520 بنك المستلم: QIWI Bank (JSC) BIC: 044525416 KPP: 772601001 الحساب: 47416810600000000004 المراسل الحساب: 30101810200000000416 لغرض الدفع، تأكد من الإشارة إلى: تجديد محفظة Visa QIWI رقم 9658690436
1.2 تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ من لحظة حصول المقترض على الأموال، ومن هذه اللحظة يكون المقترض مسؤولاً عن إعادة الأموال إلى المُقرض.
1.3. يعتبر مبلغ القرض مدفوعًا في وقت سداد الدفعة الأخيرة من الأموال المقابلة للمقرض عند انتهاء مدة هذه الاتفاقية 1.4.. يتم السداد المبكر بدون غرامات 1.5. يتم تحويل القرض عندما يدفع المقترض العرض بمبلغ 650 روبل.
2. إجراءات الحساب:
2.1. لاستخدام مبلغ القرض، يدفع المقترض للمقرض فائدة بمعدل 14 بالمائة سنويًا.
2.2. يتم استحقاق الفائدة من اليوم التالي لليوم الذي يتم فيه تقديم مبلغ القرض حتى يوم سداد مبلغ القرض، شاملاً.

3. مسؤولية الأطراف
3.1. في حالة التأخر في سداد مبلغ القرض، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض دفع الفائدة بالطريقة المنصوص عليها في البند 1 من المادة. 811، البند 1، المادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي (بغض النظر عن دفع الفائدة المنصوص عليها في البند 2.1 من الاتفاقية).
3.2. في حالة انتهاك شروط دفع الفائدة (البند 2.2 من الاتفاقية)، يحق للمقرض أن يطلب من المقترض دفع غرامة قدرها 1٪ من المبلغ الذي لم يتم دفعه في الوقت المحدد لكل يوم تأخير .
3.3. إن تحصيل الغرامات والفوائد لا يعفي الطرف الذي انتهك اتفاقية القرض من الوفاء بالتزاماته.
3.4. في جميع الحالات الأخرى لعدم الوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية، يتحمل الطرفان المسؤولية وفقًا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.
4. حل النزاعات
4.1. سيتم حل جميع النزاعات المتعلقة بإبرام الاتفاقية وتفسيرها وتنفيذها وإنهائها من قبل الطرفين من خلال المفاوضات.
4.2. إذا لم يتم التوصل إلى اتفاق أثناء المفاوضات المحددة في البند 4.1 من الاتفاقية، يقدم الطرف المعني مطالبة كتابية موقعة من قبل شخص مفوض. يجب إرسال المطالبة باستخدام وسائل الاتصال التي تضمن تسجيل إرسالها (بالبريد المسجل أو التلغراف وما إلى ذلك) واستلامها، أو تسليمها إلى الطرف الآخر مقابل الاستلام.
4.3. يجب أن تكون المطالبة مصحوبة بالمستندات التي تثبت الطلبات المقدمة من الطرف المعني (إذا لم يكن الطرف الآخر يملكها)، والمستندات التي تؤكد سلطة الشخص الموقع على المطالبة. وتقدم هذه الوثائق في شكل نسخ مصدقة حسب الأصول. المطالبة المرسلة دون مستندات تؤكد سلطة الشخص الموقع عليها تعتبر غير مقدمة ولا تخضع للنظر.
4.4. يلتزم الطرف المرسل إليه المطالبة بالنظر في المطالبة المستلمة وإخطار الطرف المعني كتابيًا بالنتائج خلال 5 (خمسة) أيام عمل من تاريخ استلام المطالبة.
4.5. في حالة الفشل في حل الخلافات في إجراءات المطالبة، وكذلك في حالة عدم تلقي رد على المطالبة خلال الفترة المحددة في البند 4.4 من الاتفاقية، يتم إحالة النزاع إلى السلطة القضائية العامة في الموقع المدعى عليه وفقا للتشريعات الحالية للاتحاد الروسي.

5. التغيير والإنهاء المبكر للاتفاقية
5.1. جميع التغييرات والإضافات على الاتفاقية صالحة إذا تم إجراؤها كتابيًا وتوقيعها من قبل الطرفين. وتشكل الاتفاقيات الإضافية المقابلة بين الطرفين جزءا لا يتجزأ من اتفاقية القرض.
5.2. يجوز إنهاء الاتفاقية مبكرًا باتفاق الطرفين أو بناءً على طلب أحد الطرفين بالطريقة والأسباب المنصوص عليها في التشريع الحالي للاتحاد الروسي.

6. أحكام ختامية
6.1. حرر الاتفاق من ثلاث نسخ، واحدة لكل من الطرفين والثالثة لكاتب العدل

المُقرض: ___________ بيلوبورودوفا آنا ليونيدوفنا

المقترض ______________ مكسيم فلاديميروفيتش شيرستوبيتوف.

6.1. مساء الخير
سواء كان ذلك قرضًا أو ائتمانًا، إذا كان هناك أي دفع مطلوب لإصدار الأموال، فهذه خدعة واحتيال (البند 1.5.).

7. أقوم بإصدار قرض نقدي من أموالي الشخصية بطريقتين.
1. التسجيل خلال لقاء شخصي في مدينة براتسك، ستحتاج إلى جواز سفر معك، ولكن قبل الرحلة ستحتاج إلى تقديم صورة أو نسخة من جواز سفرك (الرئيسي والتسجيل)، وثلاثة أرقام هواتف للاتصال (! أنا) لا تتصل بالأرقام)، العنوان ومعلومات حول العمل والتوظيف / ع في المتوسط. كما أنني لا أعمل مع الأشخاص المدانين. نبرم معك عقدًا + اتفاقية واستلام. التقدم بطلب للحصول على قرض ضمان حيث الحد الأقصى للمبلغيتم تحديده بشكل فردي، أو وفقًا للمادة 380 من القانون المدني للاتحاد الروسي (الإيداع) = هو مبلغ الدفعة الشهرية.
2. التسجيل عن بعد (الحد الأقصى للمبلغ 3،000،000 روبل)، مطلوب مكالمة فيديو بعد النظر في الطلب،
حزمة من المستندات (جواز السفر ووثيقة ثانية من اختيارك (TIN، SNILS، مسجلة أو مسجلة)، ثلاثة أرقام هواتف للاتصال، معلومات عن العمل، متوسط ​​الراتب. تسجيل عقد + اتفاقية + إيصال، مدة التسجيل من ساعة واحدة و أكثر اعتمادا على المبلغ.
يمكن إصدار قرض مضمون خلال 7 أيام عمل.
لا تعتبر الوديعة دفعة مقدمة، وفي حالة سداد القرض بالكامل، يتم إرجاع مبلغ الوديعة عن طريق التحويل أو يتم سداده كدفعة أخيرة عند السداد. "اتصلت هناك بعد مكالمة الفيديو ووقعت المستندات عن بعد. أحتاج إلى تسديد الدفعة الأولى، مثل الوديعة، وبعد ذلك سيقومون بتحويل الأموال إليّ.

7.1. مساء الخير. ما هو السؤال؟

8. أود الحصول على بعض النصائح. عرضوا الإقراض عن بعد من بنك موسكو. نظرًا لعدم وجود فروع لهذا البنك في مدينتي، فقد عرضوا استلام المبلغ على بطاقة أي بنك أستخدمه. ولكن، تحتاج إلى تحويل الأموال إلى حسابهم بمبلغ الدفعة الشهرية. فقط بعد ذلك سيتم إضافة الأموال إلى حسابي. في غضون 40 دقيقة سيصل الساعي مع العقد. بعد التوقيع، ستكون البطاقة التي تحتوي على المال نشطة.

8.1. تاتيانا، هؤلاء محتالون. بمجرد تحويل الأموال، سوف يختفي الدائن الخاص بك.

8.2. هؤلاء محتالون. لا تطلب البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر أبدًا أي دفعات مقدمة أو عمولات وما إلى ذلك قبل إصدار الأموال. والبعيدة - أولا يتم إبرام اتفاقية مع البريد السريع، وعندها فقط يتم إضافة الأموال إلى الحساب. مرة أخرى، بدون أي دفعات مسبقة..

سؤال في الموضوع

أود الحصول على بعض النصائح. عرضوا الإقراض عن بعد من بنك موسكو. نظرًا لعدم وجود فروع لهذا البنك في مدينتي، فقد عرضوا استلام المبلغ على بطاقة أي بنك أستخدمه. ولكن، تحتاج إلى تحويل الأموال إلى حسابهم بمبلغ الدفعة الشهرية. فقط بعد ذلك سيتم إضافة الأموال إلى حسابي. في غضون 40 دقيقة سيصل الساعي مع العقد. بعد التوقيع، ستكون البطاقة التي تحتوي على المال نشطة.

9. تقدمت بطلب للحصول على قرض استهلاكي عبر الإنترنت، وملأت طلبًا واحدًا، وتم إرسال العروض إلى جميع البنوك. لقد اتصلوا من بنك الاتحاد الاستثماري، وهكذا قدموا أنفسهم. قالوا إن البنك يقع في موسكو، وأنا أعيش في جمهورية تتارستان. عرضوا التقديم عن بعد وطلبوا مني دفع عمولة مقابل التحويل إلى بنك آخر، مثل بطاقتي الخصم من سبيربنكوقالوا أيضًا إن ساعيًا سيصل ومعه المستندات لتوقيع العقد. وبعد تحويل العمولة إليهم، طلبوا دفع المزيد مقابل التأمين، لكن في البداية لم يكن هناك حديث عن مبلغ التأمين. قررت رفض القرض، وطلبت منهم إعادة العمولة إلي، فقالوا لي إنهم لا يستطيعون إعادتها، على الرغم من أنهم قالوا في البداية إنه إذا حدث شيء ما فسوف يعيدون العمولة.

9.1. مساء الخير.
على الأرجح هؤلاء محتالون، ولن يعيدوا أموالك.

10. هذا ما أجاب عليه الدائن الخاص، وافقت على الاجتماع، لكن لم أتلق الرد بعد. تمت الموافقة على القرض. للحصول على قرض، نحتاج إلى الاتفاق على تاريخ الإصدار في مكتبي في سانت بطرسبرغ (أقوم بتحديد اليوم والوقت وتقديم العنوان). يتم توقيع الاتفاقية بحضور كاتب العدل. أنا لا أعمل مع أطراف ثالثة أو توكيلات! سأتحمل تكاليف معالجة القرض.

عند إعداد اتفاقية القرض، يجب تقديم المستندات التالية:

1. جواز السفر مع التسجيل (أو وثيقة تؤكد التسجيل المؤقت)؛

2. سنيلز

3. شهادة تسجيل الدولة لرجل أعمال فردي إذا كان المواطن يعمل في مجال الأعمال الخاصة.

أفضل ضمان لكلا الطرفين هو عقد اجتماع شخصي في يوم محدد لمعالجة وإصدار القرض.

إذا لم يتمكن المقترض لسبب ما من الحضور شخصيا، فمن خلال الاتفاق المتبادل بين الطرفين، يكون خيار التسجيل عن بعد ممكنا. عند التوقيع عن بعد، سيكون الضمان الكافي هو إدخال القبول. القبول هو الموافقة على شروط العقد وفقاً لاقتراح (عرض) الطرف الآخر. وفقا للفن. 432-436،438،444 من القانون المدني للاتحاد الروسي، عند تنفيذ اتفاقية قرض عن بعد بين الأفراد، يكون القبول (أو التوقيع الرقمي) شرطًا أساسيًا.

يتم القبول عن طريق تحويل أموال بمبلغ 990 روبل من قبل المقترض وفقًا للاتفاقية والتفاصيل المحددة في الاتفاقية.

من الممكن العمل باستخدام المحافظ الإلكترونية، وهي وسيلة الدفع الشخصية الخاصة بك.

إذا كانت الشروط تناسبك، فحدد طريقة التوقيع المناسبة لك (لإبرام اتفاقية لإصدار قرض عن بعد، اكتب رقم وسيلة الدفع).

10.1. لن يتخذ أحد القرارات نيابةً عنك.

11. نقوم بتقديم المستندات لقسم المراسلات، الرجل يبلغ من العمر 16 عامًا ويعمل رسميًا بالفعل.
تقول الكلية أنه يمكن إرسال المستندات (الشهادة الأصلية والطلب) عن طريق البريد. والتوقيع على اتفاقية بشأن الخدمات المدفوعةأنت بحاجة للوصول شخصيًا... ولهذا نحتاج فقط إلى قضاء 2.5 - 3 ساعات في اتجاه واحد... هل من الممكن حل هذه المشكلة بطريقة ما عن بعد؟

11.1. مرحبًا.
إذا وافقت فقط على إرسال المستندات بالبريد للتوقيع.

11.2. مستسلاف إذن أنه يجب عليهم التأكد من أنك أنت من وقع عليها.

12. عرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض بقيمة 100000.00 روبل عن بعد. قد وافقت. لقد دفعت مقابل الخدمات التالية من خلال حساب العبور الخاص ببطاقتي الشخصية: 1.6200.00 روبل. 2. التأمين 13300.00 روبل روسي. 3. خدمات البريد السريع، تسليم عقد التوقيع 6700.00 فرك. لم يحصل على القرض. لم يتم إرجاع الأموال. احتيال هاه؟ ايلينا سمولينتسيفا.

12.1. مساء الخير.

12.2. مرحبًا!
المحتالين الأكثر شيوعا. هذه ليست الطريقة التي تعمل بها البنوك. اتصل بالشرطة.

12.3. هؤلاء محتالون، تحتاج إلى الاتصال بالشرطة ببيان لبدء قضية جنائية بموجب المادة 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي.

سؤال في الموضوع

يقدم بنك موسكو الإقليمي الصناعي الإقراض عن بعد، ويطلب منك تحويل عمولة إليه قبل توقيع الاتفاقية.

13. لقد ملأت طلبًا عبر الإنترنت للحصول على قرض، يسمى بنك موسكو MBK AutoKom، ووافق على القرض، وعرضت إبرام اتفاقية عن بعد، وتقوم خدمة البريد السريع بتسليم الاتفاقية إلى مدينتي للتوقيع عليها، ويجب أن أدفع ثمن التسليم بنفسي ، والاستلام في VTB بمدينتي، يرجى الكتابة لي بشكل قانوني هل البنك يعمل أم أن هؤلاء المحتالين يكسبون المال من عمليات التسليم؟

14. أريد الحصول على قرض عن بعد من شخص عادي. توقيع وتبادل العقود مصدقة من كاتب العدل. هل من الممكن حقًا الحصول على الأموال بهذه الطريقة أم أن الأمر لا يستحق إضاعة الوقت والمال؟

15).. أليست هذه خدعة؟

15.1. مساء الخير.
كيف وجدت هذا البنك؟ هناك الكثير من حالات الاحتيال الآن!

16. مثل هذا السؤال. اتصل بي بنك SoyuzInvestBank وعرض عليّ قرضًا عن بعد، وكان كل شيء كما هو الحال مع أي شخص آخر. ولكن هناك عمولة لتحويل الأموال. بعد توقيع العقد . ماذا تفعل وكيف تكون.؟

16.1. مساء الخير.
لكي تجيب على سؤالك بدقة وتساعدك، عليك أن تعرف التفاصيل.
كيف وجدت هذا البنك؟ ماذا يقدم لك هذا البنك؟ هناك الكثير من حالات الاحتيال الآن.

سؤال في الموضوع

يُعرض عليّ قرض عن بعد، ولكن بعد دفع العمولة، يتم توقيع العقد من قبل NAC - OIL BANK. لقد تركت طلبًا للاستلام وبعد يومين اتصلوا بي مرة أخرى. هل تعتقد أن هذا أمر خطير أو عملية احتيال؟

17. اتصل بي ممثل بنك RosEnergo وقال إنه تمت الموافقة على حصولي على قرض، ويقع البنك في موسكو. إرسال رابط SMS إلى البنك. هناك خياران لتقديم طلب للحصول على قرض: القدوم إلى موسكو أو المعالجة عن بعد. يجب علي أن أدفع مبلغ تحويل المبلغ من مبلغ القرض، لأن البنك ليس لديه أموال خاصة به لتحويلها إلى البنك الذي أتعامل معه، لأن بطاقة الراتب من بنك آخر. وبعد ذلك سيصل ساعي البريد خلال ساعة ونصف وسيأخذ نسخة من رقم هويتي ويوقع العقد. لكن يجب علي أولاً أن أدفع مبلغ تحويل الأموال، وسيتم تخفيض هذا المبلغ الشهر المقبل لسداد القرض. ما يجب القيام به؟ يوجد موقع للبنك على شبكة الإنترنت. هذه كذبة؟

17.1. مساء الخير.
لكي تجيب على سؤالك بدقة وتساعدك، عليك أن تعرف التفاصيل.
كيف وجدت هذا البنك؟ ماذا يقدم لك هذا البنك؟ هناك الكثير من حالات الاحتيال الآن.

17.2. على الأغلب هؤلاء محتالون، لأن... المحتالون هم الذين يطلبون دائمًا الدفع مقدمًا.
إذا جاء إليك ساعي البريد بالفعل، فسوف يأخذ هذه الأموال نقدًا. لذلك يبدو الأمر مثل الغش إلى حد كبير.

18. أريد التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، يكتب المُقرض أنني بحاجة لتقديم طلب للحصول على بطاقة الخصم وإرسال رقم البطاقة، لديه شخص في هذا البنك سيؤكد أنني تقدمت بطلب للحصول على هذه البطاقة بالفعل واستخدام التفاصيل سيقوم بتحويل القرض لي بعد توقيع الاتفاقية التي سيرسلها لي عبر البريد الإلكتروني، وسأرسل له صورة من الاتفاقية الموقعة، لا تحتاج إلى دفع أي شيء، إلى جانب الاتفاقية سيكون هناك جدول للسداد . هل يمكن الوثوق بمثل هذا المقرض؟

18.1. لا يستحق أو لا يستحق ذلك. في حالتك، يوجد في البداية مخطط غامض: من التصميم بطاقة ائتمان، قبل التحقق من بياناتك الشخصية من قبل طرف ثالث والإبلاغ عنها مرة أخرى إلى طرف ثالث من قبل أحد موظفي البنك.

19. أحصل على قرض خاص. يوافق المقترض بهدوء على الاجتماع وتوقيع العقد وخصم رسوم التأمين (49 ألف من مبلغ القرض) هل هذا احتيال؟ يمكنني أيضًا القيام بكل شيء عن بُعد عن طريق إرسال المستندات ودفع تكاليف التأمين ثم استلام الأموال.

19.1. مرحبًا.
إذا طلب المال قبل إصدار القرض، فهو محتال.

19.2. لا يتم دفع التأمين مقابل القروض. بالإضافة إلى ذلك، لا يوجد اتفاق محدد بعد - كل شيء خيال.

19.3. اناستازيا، مرحبا.
على الأغلب هؤلاء محتالون، لأن... المحتالون هم الذين يطلبون دائمًا الدفع مقدمًا.
إذا كنت بحاجة إلى قرض لسداد القروض الحالية، ففكر في الإفلاس (وهذا أكثر ربحية من إعادة التمويل).

20. كانت منظمتنا بحاجة إلى توظيف موظف عن بعد يمكنه العمل من المنزل. لتوقيع عقد العمل والمستندات الأخرى التي تتطلب التوقيع الشخصي للموظف، سيأتي إلى المكتب. سيقوم الموظف بإجراء جميع أنشطة العمل الأخرى والاتصالات عن بعد عبر الهاتف والإنترنت (الرسل، البريد الإلكتروني).
سؤال: عند نقل الرسائل والملفات عبر الإنترنت من موظف عن بعد، هل يجب على صاحب العمل التوقيع على جميع هذه الرسائل بتوقيع رقمي مؤهل؟ نشأ السؤال بسبب وجود افتراض بأن البريد الإلكتروني هو مستند إلكتروني:

وفقا للفقرة 11.1 من الفن. 2 من القانون الاتحادي الصادر في 27 يوليو 2006 رقم 149-FZ "في مجال المعلومات، تكنولوجيا المعلومات"وبشأن حماية المعلومات" "المستند الإلكتروني يعني المعلومات الموثقة المقدمة في شكل إلكتروني، أي في شكل مناسب للإدراك البشري باستخدام الوسائل الإلكترونية أجهزة الكمبيوتروكذلك للنقل عبر شبكات المعلومات والاتصالات أو المعالجة في أنظمة المعلومات.
في الفقرة 1 من قرار الجلسة المكتملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 26 ديسمبر 2017 رقم 57 "بشأن بعض قضايا تطبيق التشريعات التي تحكم استخدام المستندات في شكل إلكتروني في أنشطة المحاكم الاختصاص العامومحاكم التحكيم" يتم تقديم التعريف التالي لهذا المفهوم: مستند إلكتروني - مستند تم إنشاؤه في شكل إلكتروني دون توثيق مسبق على الورق، موقع بتوقيع إلكتروني بالطريقة التي يحددها تشريع الاتحاد الروسي.

المادة 312.1 من قانون العمل في الاتحاد الروسي "إذا كان هذا الفصل ينص على التفاعل بين عامل عن بعد أو شخص يتقدم للعمل عن بعد وصاحب العمل من خلال تبادل المستندات الإلكترونية، يتم استخدام التوقيعات الإلكترونية المؤهلة المحسنة..."

20.1. مرحبًا.
لا يلزم التوقيع الإلكتروني المؤهل لتوقيع المستندات الداخلية.
الآن، إذا كنا نتحدث عن عقد العمل والاتفاقيات الخاصة به، إذا تم توقيعها عن بعد، فهذا ضروري.
للحصول على نصائح أكثر تفصيلاً أو إعداد المستندات، أوصي بالاتصال بأي محامي موقع تختاره عن طريق رسالة شخصية أو عبر معلومات الاتصال المحددة في الملف الشخصي للمحامي المعني.
احذر من المحتالين الذين قد يكتبون لك رسالة شخصية يطلبون فيها رقم هاتفك، أو يتصلون بك أو يكتبون لك رسالة شخصية تعرض خدمات و/أو دعوة لاستشارة يفترض أنها "مجانية"!

سؤال في الموضوع

تمت الموافقة على القرض عن بعد، لا يلزم الدفع المسبق، يتم تحويل الأموال على الفور، وهي متاحة بعد توقيع العقد عن طريق البريد السريع، السحب النقدي في البنك عن طريق البريد السريع، هل هناك خطر الاحتيال؟

21. عرض القرض من البنك مشكوك فيه.
يعرضون إجراء تحويل بعمولة أولية قدرها خمسة آلاف روبل. سيتم تجميد الأموال. قبل توقيع العقد عبر البريد السريع. القرض البعيد "RossEconombank"

21.1. إذا كان الاقتراح موضع شك، فماذا تريد أن تسأل؟

21.2. لقد اتصل بك المحتالون.

21.3. مساء الخير.
كيف وجدت هذا البنك؟ هناك العديد من حالات الاحتيال الآن!

22. أريد التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد، لكن لا أعرف ما إذا كان ذلك آمنًا وما إذا كنت سأحصل على قرض بالفعل بعد توقيع الاتفاقية وكيف يعمل.

22.1. انه غير امن. هناك خطر كبير جدًا في أن تصبح ضحية للمحتالين.

23. من فضلك أخبرني ما هي إجراءات الحصول على قرض عن بعد بين الأفراد. يعرض المستثمر أن يدفع بشكل مستقل 1٪ من كاتب العدل لوضع الاتفاقية بنفسه، ويرسل لها اتفاقية التوقيع، وبعد ذلك يقوم (المستثمر الخاص) بتحويل الأموال إلى بطاقة سبيربنك وأوقع الاتفاقية من جهتي . ماذا يمكن أن يكون الصيد؟ هل هذا قانوني؟

23.1. مساء الخير، اكتب في PM. تفاصيل هذا المستثمر والهاتف. سأخبرك من هو!

24. سؤال: هل من الممكن التوقيع على اتفاقية قرض رهن عقاري للمقترض المشارك عن بعد؟ يمكن أن يكون المقترض الرئيسي حاضرًا عند التوقيع شخصيًا، لكن لا يمكن للمقترض المشارك (في بلد آخر)

24.1. يجب على المقترض المشارك التوقيع على اتفاقية القرض بحضوره الشخصي.

سؤال في الموضوع

حتى دون أن أفهم بصراحة ما سمعته، لقد كبرت وهذا كل شيء، لقد عرضوا قرضًا عن بعد حتى اليوم سيحضرون المال بعد توقيع العقد ودفع تحويل 4500، ماذا أفعل.

25. أبيع البضائع عن بعد كفرد إلى كيان قانوني موجود في مدينة أخرى على أساس اتفاقية شراء وبيع. يطلب المشتري إرسال نسخة من جواز سفري. فهل يحق له أن يفعل هذا؟ وأود الحصول على نصيحتكم، ما هي المتطلبات الأساسية عند توقيع اتفاقية عن بعد (أي أن يتم تبادل الاتفاقيات الموقعة عبر البريد الإلكتروني)؟

25.1. مرحبًا! لا يوجد شيء غير قانوني في طلب نسخة من جواز سفرك. يجب أيضًا أن يكون الكيان القانوني مقتنعًا بواقعك. عند توقيع اتفاقية إلكترونيًا، تأكد من ماهية الكيان القانوني. الشخص موجود، ابحث عنه على موقع خدمة الضرائب الفيدرالية.

25.2. مرحبا تاتيانا!
أولاً، تكتب أنك تبيع البضائع على أساس تجريبي كفرد لكيان قانوني، وفي النسخة التي أرفقتها من الملحق رقم 1 باتفاقية شراء وبيع المعدات رقم 25/2019، يشير البائع إلى قرار قانوني الكيان والمشتري هو الكيان القانوني LLC "التشخيص الشامل".
ثانيًا، إذا كنت، كفرد، تبيع بالفعل بضائعك إلى كيان قانوني، فمن الطبيعي أن يحق للمشتري أن يطلب منك نسخة من جواز سفرك في حالة حل النزاع في المحكمة، حيث يمكن الإشارة إلى أي عنوان في العقد
وأي اسم كامل، ولكن قد يتم رفع قضية جنائية بتهمة تزوير نسخة من جواز السفر.
ثالث، تحدد المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي حرية التعاقد.
المادة 421. حرية التعاقد
1. يتمتع المواطنون والكيانات القانونية بحرية إبرام العقود.
لا يُسمح بالإكراه على إبرام اتفاقية، إلا في الحالات التي يكون فيها الالتزام بالدخول في اتفاقية منصوصًا عليه في هذا القانون أو القانون أو الالتزام المقبول طوعًا.
2. يجوز للطرفين الدخول في اتفاقية، إما منصوص عليها أو غير منصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى. إلى اتفاقية غير منصوص عليها في القانون أو الأفعال القانونية الأخرى، في حالة عدم وجود العلامات المحددة في الفقرة 3 من هذه المادة، القواعد المتعلقة أنواع معينةلا يتم تطبيق العقود المنصوص عليها في القانون أو الأفعال القانونية الأخرى، مما لا يستبعد إمكانية تطبيق القواعد المتعلقة بقياس القانون (البند 1 من المادة 6) على العلاقات الفردية لأطراف العقد.
3. يجوز للطرفين إبرام اتفاقية تحتوي على عناصر من الاتفاقيات المختلفة المنصوص عليها في القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى (اتفاقية مختلطة). تنطبق علاقات الأطراف بموجب العقد المختلط في الأجزاء ذات الصلة على قواعد العقود التي ترد عناصرها في العقد المختلط، ما لم يترتب على خلاف ذلك من اتفاق الأطراف أو جوهر العقد المختلط.
4. يتم تحديد شروط العقد وفقًا لتقدير الأطراف، إلا في الحالات التي يكون فيها محتوى المصطلح ذي الصلة منصوصًا عليه بموجب القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى (المادة 422).
في الحالات التي يكون فيها شرط العقد منصوصًا عليه بقاعدة مطبقة إلى الحد الذي لا ينص فيه اتفاق الأطراف على خلاف ذلك (قاعدة التصرف)، يجوز للطرفين، باتفاقهما، استبعاد تطبيقه أو وضع شرط يختلف عما هو منصوص عليه فيه. وفي حالة عدم وجود مثل هذا الاتفاق، يتم تحديد شروط العقد من خلال قاعدة التصرف.
5. إذا لم يتم تحديد شروط العقد من قبل الأطراف أو بموجب قاعدة إقرارية، فإن الشروط ذات الصلة تحددها الأعراف المطبقة على علاقات الأطراف.
لذلك، يحق لك، بالاتفاق المتبادل، إضافة أي شروط إلى شروط الاتفاقية، بما في ذلك. فيما يتعلق بتوقيع الاتفاقية من قبل الطرفين.
كل التوفيق لك.

26. نحن نتحدث عن البوابة التعليمية لروسيا "Infourok". بتاريخ 28/02/19 قدمت ودفعت طلبًا لأخذ دورات عن بعد في التعليم المهني الإضافي "تنظيم العمل مع الطلاب ذوي الخبرة" الإعاقاتالصحة وفقًا للمعايير التعليمية الحكومية الفيدرالية. لبدء التدريب، كنت بحاجة إلى إرسال نسخ ممسوحة ضوئيًا من المستندات: طلب التسجيل المسجل في الدورة، وجواز السفر، والدبلوم، والعقد الموقع. بعد تنزيل هذه المستندات، أكملت بنجاح 4 وحدات في يومين (على حساب الوقت الشخصي)، ولكن تم حظر الوصول إلى الاختبار النهائي من قبل الإدارة. وفقًا للمادة 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يمكن إبرام اتفاقية مكتوبة عن طريق تبادل المستندات عبر الاتصال الإلكتروني، وهو ما فعلته في البداية، كما هو مطلوب. الآن يطلبون مني المستندات الأصلية عن طريق البريد، وعلى هذا الأساس لا يمنحونني الفرصة لتمرير الوحدة النهائية، وبالتالي ينتهكون حقوقي وينتهكون المادة 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي، والتي تنص على طرق بديلة التوقيع على اتفاق. لماذا يجب أن أكون غير مرتاح لأموالي الخاصة؟ في الواقع، إنهم يعطلون إكمال الدورة التدريبية الخاصة بي. يساعد!

26.1. التشريع الاتحادي إلزامي لجميع المواطنين والمنظمات في الاتحاد الروسي. تقديم شكوى مكتوبة. إذا لم تكن راضيا، اذهب إلى المحكمة.

27. لقد وافقوا على القرض عن بعد، وقاموا بتحديد موعد مع شركة البريد السريع، ولكن يجب عليهم الدفع مقابل خدمة البريد السريع، وأن الأموال يجب أن تكون على البطاقة، وسيتم تحويل الأموال، ولكن سيتم تجميدها، بعد توقيع الاتفاقية والدفع بالنسبة لخدمة البريد السريع، سيقومون بإلغاء تجميد القرض. هل هذه عملية احتيال؟

27.1. بالتأكيد. الأكثر واقعية.

27.2. مساء الخير.

لكي تجيب على سؤالك بدقة وتساعدك، عليك أن تعرف التفاصيل. كيف وجدت هذا البنك؟

28. أريد الحصول على قرض من شخص خاص عن بعد، قبل التوقيع على الاتفاقية، ينص على أنني بحاجة لشراء توقيع إلكتروني، أي: للتسجيل عن بعد، تعال إلى مركز التصديق وأخبرني أنك بحاجة للحصول على توقيع إلكتروني رقمي التوقيع لشخص طبيعي. وجه. (المحترف، يجب الحصول عليه فقط من خلال CA، يتم تشكيله مقابل رسوم. لن أقبل تلك المصنوعة في أي مكان آخر.) يستغرق الأمر حوالي 2-3 ساعات. يمكنك الطلب من خلال شخصيتي مقابل 1850 روبل. (الدفع عند استلام التوقيع في الملف عن طريق البريد الإلكتروني، لا يوجد دفع مسبق) سيتم إنشاء التوقيع وإرساله كملف مع البرنامج في هذه الحالة عن طريق البريد الإلكتروني. تحتاج فقط إلى فك الملف وتثبيت البرنامج، ثم سأرسل لك عقدًا وأشرح لك ما يجب القيام به وكيفية القيام به. يتم إصدار التوقيع الرقمي في كل مكان مقابل رسوم. لا أقبل أي شيء يصلني عبر الإنترنت. بعد تلقي التوقيع، لن تستغرق كافة المعالجة الإضافية، بما في ذلك استلام الأموال، أكثر من 30 دقيقة. الطلاق أم لا؟

28.2. بالتأكيد عملية احتيال ويبدو وكأنه شيء جديد.

28.3. عزيزي كيريل، هذه ليست عملية احتيال بالضبط. ولكن إذا قمت بذلك من خلال شخصه، فنعم. مطلوب الحضور الشخصي في CA.
1) تكاليف EDS في كاليفورنيا للأفراد 450 روبل (موسكو)
2) سيتم تزويدك بالمفاتيح فقط، ويتم إنشاء التوقيع نفسه بواسطة برنامج Cryptopro، ويكلف 4500 من الشركة المصنعة. وبدون ذلك، لا يعمل التوقيع.
3) يتم التوقيع في CA خلال 2-3 أيام بشكل عاجل مقابل رسوم. من المستحيل القيام بذلك بشكل أسرع، حيث يجب تنسيق الشهادات الجذرية مع المرجع المصدق الرئيسي.
بكلمات بسيطة: المفاتيح تشبه تفاصيل الختم، ولكن ليس بعد الختم نفسه في شكل مادي، ولكن الفراغ للطباعة هو برنامج Cryptopro. لا يمكنك لصق ختم (EDS) إلا إذا تم تضمين كل شيء.
كن حذرا!

سؤال في الموضوع

اتصلوا اليوم وعرضوا التقدم بطلب للحصول على قرض عن بعد من بنك أطلس، ولكن عند توقيع الاتفاقية تحتاج إلى دفع عمولة. فهل يوجد مثل هذا البنك أم لا؟ مع خالص التقدير، فلاديمير أوختا.

29. يُزعم أن بنك التحالف وافق على قرض بمبلغ 300000 روبل، وللبنك فرع في موسكو فقط. الخيار الوحيد لتلقي الأموال هو التحويل عن بعد. سيصل البريد السريع إلى سبيربنك بالاتفاقية، وسأتلقى أموالي بعد توقيع الاتفاقية. سيتم تحويل الأموال عن بعد واستلامها في مكتب النقد بالبنك. وهذا هو، لا بد لي من دفع 6000 روبل لهذا التحويل. اتصلت الفتاة مرة أخرى بالرقم المحدد وقدمت نفس المعلومات التي قدمها أخصائي القروض. ما يجب القيام به في مثل هذه الحالة، لأنه لا توجد ضمانات.

29.1. هل ما زلت لم تدرك أنك تتعامل مع المحتالين؟
لا يوجد "بنك تحالف" في روسيا، وبعد تحويل الأموال، سيحاولون إما استخراج شيء آخر منك، أو لن تراهم (أو تسمعهم) مرة أخرى.

29.2. مساء الخير
هذه عملية احتيال 100%
لا تعبث.

30. وافقنا على قرض من بنك أريفا. التسجيل عن بعد على البطاقة. سوف يصل ساعي لتوقيع العقد. ولكنك ستحتاج أيضًا إلى إيداع دفعة شهرية واحدة في حساب البطاقة، مثل قسط التأمين، بحيث إذا فشلت في الدفع، فستكون هذه الأموال على البطاقة. تساءلت عما إذا كان الأمر يستحق التسجيل، ربما كانوا محتالين. هناك موقع على شبكة الإنترنت للبنك، ولكن يمكن القيام به. وكيفية التحقق مما إذا كان لديهم ترخيص.

30.1. مساء الخير، لكي أساعدك أحتاج إلى معرفة التفاصيل. كيف وجدت هذا البنك؟

30.2. مرحبًا، أريد أن أحذر الجميع: لا تثقوا في بنك ARIVA تحت أي ظرف من الظروف. هؤلاء محتالون. لقد كنت مقتنعا شخصيا بهذا، لقد فقدت المال، وأصبحت هواتفهم غير متوفرة على الفور.

عندما يتعلق الأمر بالعقد، يفكر معظمنا عادةً في مستند ورقي موقع من كلا الطرفين. يعرف شخص ما بالفعل إمكانية توقيع اتفاقية بالتوقيعات الإلكترونية. لكن قلة من الناس يمكنهم تخيل إمكانية إبرام اتفاقية قرض عبر الرسائل القصيرة. ومع ذلك، مع تطور التكنولوجيا، هناك المزيد والمزيد من الاختلافات في الأساليب الإلكترونية لإبرام الصفقة.

كان على محكمة مدينة فوكينسكي في إقليم بريمورسكي، ومن ثم الهيئة القضائية للقضايا المدنية التابعة لمحكمة بريمورسكي الإقليمية في أبريل 2015، النظر في هذه المسألة كجزء من النظر في القضية رقم 33-2865 - حاول المواطن الاعتراف بالقضية اتفاقية القرض مع البنك LLC "HOME CREDIT and FINANCE BANK" لم يتم إبرامها "

وبحسب المواطن:

• عرض عليها أحد موظفي البنك عبر الهاتف قرضًا بمبلغ 250 ألف روبل بمعدل فائدة لا يقل عن 19٪ سنويًا مع دفعة زائدة قدرها 70 ألف روبل طوال فترة الاستخدام. وافقت المواطنة وقدمت رقم بطاقة راتبها لاعتماد الأموال. ولكن بعد ذلك قامت موظفة البنك بحل جميع القضايا مع ابنتها القاصر (المدعية غادرت ولم تعلم بالأمر)؛
• وصول الأموال إلى البطاقة بعد 4 أيام؛
• وبعد شهر، تلقت رسالة نصية قصيرة تحتوي على تفاصيل سداد القرض، وبدأت في إيداع الأموال من أجله. وبعد 8 أشهر، اكتشفت أنها لا تزال مديونة، وبعد حصولها على نسخة من اتفاقية القرض، تبين أن التكلفة الكاملة للقرض تبلغ 56.61٪ سنويًا!
• توقيعها مفقود في اتفاقية القرض، ولم تتلق عرضًا مكتوبًا لإبرامها من البنك، والمعلومات التي يتطلبها القانون، بما في ذلك. لم يتم إبلاغها بحجم القرض، والمبلغ الكامل الذي سيتم دفعه، وجدول السداد، وكذلك سعر الفائدة لاستخدام القرض من قبل البنك - مما يعني أنه لم يتم الاتفاق على الشروط الأساسية لاتفاقية القرض ولا يمكن اعتبار الاتفاقية مبرمة.

لكن المحكمتين انحازتا إلى البنك للأسباب التالية:

• وافق المواطن، بناء على اقتراح البنك، على الحصول على قرض بمبلغ 250 ألف روبل، ووافق أيضًا على إجراءات إبرامه عن بعد. أكملت طلبًا إلى البنك للحصول على قرض واستبيان، ووقعته باستخدام كلمة مرور مرسلة إلى رقم هاتف محدد؛
• يحتوي طلب الحصول على قرض (جزء لا يتجزأ من اتفاقية القرض) على إشارة إلى حجمه وسعر الفائدة وعدد فترات الفائدة وتفاصيل استلام مبلغ القرض الصادر ومعلومات حول مبلغ الدفعة الشهرية. بالإضافة إلى ذلك، فإنه يشير إلى أن العميل على دراية وموافقة تامة على محتويات شروط الاتفاقية المنشورة في الحساب الشخصي للعميل في نظام بنك الإنترنت، والاتفاقية على إجراءات فتح الحسابات المصرفية باستخدام نظام بنك الإنترنت، التعريفات الجمركية على المنتجات المصرفية وفقا لاتفاقية القرض.

وبحسب المحكمة، فمن خلال إرسال الطلب إلى البنك للنظر فيه، وافق المواطن على جميع شروط العقد. وبناء على نتائج النظر في الطلب، أرسل البنك للمواطن رسالة يؤكد فيها إبرام العقد من جانبه.

إجراءات وشروط إبرام وإنهاء الاتفاقية باستخدام الخدمة المصرفية عبر الإنترنت موصوفة بالتفصيل على الموقع الإلكتروني للبنك. هذه الخدمة هي عقد الإذعان. وفي هذه الحالة، من جانب العميل، تعتبر الاتفاقية مبرمة بعد توقيعها بتوقيع إلكتروني بسيط من العميل، ومن جانب البنك - عند إيداع مبلغ القرض في الحساب. تحويل 250000 فرك. إلى حساب المدعي تم تأكيده من خلال كشف حساب.

وبحسب المحكمة فإن المواطن كان على دراية بجميع شروط اتفاقية القرض وقام بتنفيذها بحسن نية لمدة 8 أشهر.

وخلصت المحكمة إلى ما يلي:

• تم إبرام اتفاقية القرض بين البنك والمواطن مع الالتزام الكامل بمتطلبات التشريعات الحالية، للأسباب التالية:
  • يمكن إبرام اتفاقية عن طريق تبادل المستندات عبر البريد أو البرق أو المبرقة، هاتفأو الاتصالات الإلكترونية أو غيرها من الاتصالات التي تجعل من الممكن إثبات أن المستند يأتي من طرف في العقد بشكل موثوق؛
  • يسمح القانون المدني للاتحاد الروسي باستخدام التوقيع الإلكتروني أو غيرها من التناظريةالتوقيع بخط اليد في الحالات وبالطريقة المنصوص عليها في القانون أو الأفعال القانونية الأخرى أو باتفاق الطرفين;
  • وفقا للعرض، يتم استخدام رمز الرسائل القصيرة كتوقيع إلكتروني للعميللتشكيل كل وثيقة إلكترونية. إذا كان رمز الرسائل القصيرة الذي أرسله البنك مطابقًا لرمز الرسائل القصيرة الذي تم إدخاله في شكل مستند إلكتروني لتأكيد التحويل من قبل العميل، فسيتم التعرف على الأخير باعتباره التوقيع الإلكتروني الأصلي للعميل؛
  • حقيقة أن البنك أرسل رموز الرسائل القصيرة إلى المقترض وقام المواطن بإدخالها ككلمات مرور لم تكن موضع خلاف وتم تأكيدها من قبل البنك؛
• ولا يوجد دليل على تضليل المقترض فيما يتعلق بسعر الفائدة على القرض ومبلغ القرض.

وفقًا للفقرة 1 من المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك"، فإن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلكين مقارنة بالقواعد التي تحددها القوانين والأفعال القانونية الأخرى للاتحاد الروسي تم إعلان بطلان الاتحاد الروسي في مجال حماية المستهلك.

إن اشتراط إبرام اتفاقية القرض على الحياة والتأمين الصحي للمقترض ينتهك حقوق المستهلكين.

يحظر اشتراط شراء بعض السلع (الأعمال، الخدمات) على الشراء الإلزامي لسلع أخرى (الأعمال، الخدمات). يتم تعويض الخسائر التي لحقت بالمستهلك نتيجة انتهاك حقه في الاختيار الحر للسلع (الأعمال والخدمات) من قبل البائع (المؤدي) بالكامل.

التأمين هو خدمة مستقلة فيما يتعلق بالإقراض. إن تقديم قرض يخضع للتوفير الإلزامي لخدمات التأمين على الحياة والتأمين الصحي ينتهك حقوق المستهلكين المنصوص عليها في البند 2 من الفن. 16 من القانون.

يتقاضى البنك رسومًا مقابل منح القرض

وفقًا لاتفاقية القرض المبرمة بين البنك والمقترض، يلتزم البنك باتخاذ الإجراءات اللازمة لتهيئة الظروف لتوفير القرض وسداده (التزام دائن البنك).

عند إبرام اتفاقية قرض، ينطبق مبدأ حرية التعاقد (المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، والذي يسمح للأطراف بالدخول في أي اتفاق وبأي شروط. لذلك، يمكن فرض عمولة لإصدار قرض إذا عبر الطرفان عن موافقة طوعية وفقًا للفقرة 4 من المادة 421 من القانون المدني للاتحاد الروسي.تعني حرية العقد أن شروط العقد يتم تحديدها وفقًا لتقديرها. الأطراف، إلا في الحالات التي ينص فيها القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى على محتوى الشرط ذي الصلة. وهكذا، عندما تدرج في اتفاقية القرض هذا الشرط، الذي لا يسمح للمقترض بإجراء تغييراته (التعدي على حقوقه)، وبالتالي تشترط البنوك شراء خدمة ما على شراء خدمة أخرى.

وبالتالي، فإن إنشاء مدفوعات إضافية بموجب اتفاقية القرض، والتي لم ينص عليها التشريع الحالي، يعد انتهاكا لحقوق المستهلك. وشروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بالقواعد التي يحددها القانون أو الإجراءات القانونية الأخرى للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك وفقًا للمادة 16 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/1992 N 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" تم إعلان بطلانها.

تحصيل غرامة من قبل البنك للسداد المبكر للقرض

وفقًا للجزء الأول من المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي بتاريخ 02/07/92 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك"، فإن شروط العقد التي تنتهك حقوق المستهلك مقارنة بـ تعتبر القواعد التي تحددها القوانين أو الإجراءات القانونية الأخرى للاتحاد الروسي في مجال حماية حقوق المستهلك غير صالحة.

وفقًا للفقرة 1 من المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بموجب اتفاقية القرض، يتعهد بنك أو منظمة أخرى بتوفير الأموال (القرض) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، و يتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه.

تنص الفقرة 2 من المادة 315 من المادة 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي على إمكانية الوفاء المبكر للمقترض بالالتزام بموجب اتفاقية القرض. لا تنص هذه المواد على شرط السداد المبكر للقرض مثل تحصيل الغرامة من المقترض. وكما يلي من معنى هذه المواد، هناك شرط واحد للسداد المبكر لمبلغ القرض - موافقة المقرض.

وفقًا للفقرة 1 من المادة 330 من القانون المدني للاتحاد الروسي، العقوبة هي مبلغ من المال يحدده القانون أو العقد، والذي يلتزم المدين بدفعه إلى الدائن في حالة عدم الوفاء أو الوفاء غير السليم الالتزام، وخاصة في حالة التأخير في التنفيذ.

لا يشير التنفيذ المبكر للاتفاقية إلى عدم الوفاء بالالتزام أو الوفاء به بشكل غير صحيح، لأن حق المقترض في الوفاء بالالتزام بموجب اتفاقية القرض قبل الموعد المحدد منصوص عليه في القانون المدني للاتحاد الروسي.

• < Назад

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

وزارة التعليم والعلوم في الاتحاد الروسي

الوكالة الفيدرالية للتعليم

ولاية مؤسسة تعليميةالتعليم المهني العالي

"جامعة شرق سيبيريا الحكومية التكنولوجية"

المعهد الإقليمي المشترك بين القطاعات لتدريب الموظفين

قسم تخصصات القانون المدني

عمل الدورة

حول الموضوع: "اتفاقية القرض"

أولان أودي، 2008

مقدمة

1. جوهر ومضمون اتفاقية القرض

1.1 مفهوم وموضوع اتفاقية القرض

1.2 هيكل اتفاقية القرض وشكلها وشروطها

1.3 أطراف اتفاقية القرض

2. إبرام اتفاقية القرض

2.1 تعريف إجراءات منح القرض في اتفاقية القرض

2.2 تحديد الغرض من القرض والسعر في اتفاقية القرض

2.3 المتطلبات الخاصة لمحتوى اتفاقية القرض

3. تنفيذ اتفاقية القرض

3.1 بعض الطرق لتأمين التزامات القرض

3.2 المسؤولية عن انتهاك الالتزامات بموجب اتفاقية القرض

3.3 ممارسة المراجحةلتنفيذ اتفاقية القرض

خاتمة

قائمة مصادر المعلومات المستخدمة

مقدمة

ترجع أهمية هذا العمل إلى الدور المتزايد للعلاقات الائتمانية في النظام المالي العام لروسيا في مرحلته الحالية. النمو الإقتصادي، والتي تتميز من ناحية بالديناميكية الاقتصادية ومن ناحية أخرى بالاستقطاب الحاد للموارد المالية للمشاركين في علاقات السوق الجديدة. نتيجة للوضع الحالي، تشكلت موارد مالية ضخمة في أيدي المؤسسات الائتمانية، التي تهتم البنوك نفسها بعملها النشط، من ناحية أخرى، هناك حاجة كبيرة إليها في القطاع الحقيقي الذي يتطور ديناميكيًا في الاقتصاد.

1 . جوهر ومحتوى اتفاقية القرض

1.1 مفهوم وموضوع اتفاقية القرض

في عملية النشاط الاقتصادي، وبسبب النقص المؤقت في الأموال الخاصة، يحتاج المواطنون إلى جذب الأموال المقترضة لتغطية التكاليف الحالية أو للاستثمارات الرأسمالية. إحدى الطرق الرئيسية لتلبية الاحتياجات من الأموال هي الحصول عليها بموجب اتفاقية القرض. وبموجب اتفاقية القرض، يتعهد البنك بتقديم الأموال للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بسداد المبلغ ودفع الفائدة عليه.

المصدر الرئيسي لجمع الأموال للمواطنين والمنظمات هو الإقراض المصرفي. البنوك تعمل كوسطاء في سوق رأس المال. إنهم يجذبون أموالًا مجانية مؤقتًا من بعض الأفراد ويقدمونها لأفراد آخرين يحتاجون إلى أموال مقترضة. يتم تنظيم علاقات البنوك مع العملاء من خلال اتفاقية القرض.

يتم التنظيم القانوني للعلاقات بموجب اتفاقية القرض من خلال القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزءان 1 و 2)، والقوانين التشريعية للاتحاد الروسي، وأوامر بنك روسيا، وما إلى ذلك. مع دخول الأجزاء 1 حيز التنفيذ (من 01.01.95) و 2 (من 01.03.96 .) من القانون المدني للاتحاد الروسي، تم تحديد تنظيم العلاقات الائتمانية كنوع مستقل من اتفاقية القرض. يُنص على أن القواعد المنصوص عليها في أحكام اتفاقية القرض تنطبق على العلاقات بموجب اتفاقية القرض، ما لم تنص قواعد القرض في القانون المدني على خلاف ذلك ولا تتبع جوهر اتفاقية القرض.

ويرد تعريف اتفاقية القرض في الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي. اتفاقية القرض هي اتفاقية يتعهد بموجبها بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى بتوفير الأموال للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، ويتعهد المقترض بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليها.

يتم تنظيم العلاقات بموجب اتفاقية القرض بموجب الفقرة 2 من الفصل 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي، وكذلك الفقرة 1 من هذا الفصل، والتي يتم تخصيص قواعدها لاتفاقية القرض، لأن اتفاقية القرض هي معاملة ائتمانية . بالإضافة إلى ذلك، يتم تنظيم العلاقة الائتمانية أيضًا من خلال اتفاقية الائتمان نفسها.

تعتبر اتفاقية القرض مبرمة منذ لحظة تحويل الأموال إلى المقترض، ما لم يشترط أطراف الاتفاقية تقديم القرض على حدوث أي شروط أخرى. في هذه الحالة، من المهم جدًا أن تشير الاتفاقية إلى المقصود بـ "لحظة تحويل الأموال"، لأنه منذ هذه اللحظة أصبح لدى الأطراف حقوق والتزامات معينة بموجب اتفاقية القرض هذه. مكان إبرام اتفاقية القرض هو مكان إقامة المواطن أو موقع البنك الذي عرض إبرام مثل هذه الاتفاقية.

تعتبر الأموال قد تم تسليمها إلى المقترض من لحظة استلامها الفعلي في حيازة المقترض في مكان إبرام الاتفاقية.

وبالتالي، إذا تم إصدار قرض لفرد لتلبية احتياجات المستهلك، فيجب تسليم الأموال نقدًا في مكان إقامته. قد ينص الاتفاق مع الفرد أيضًا على استلام الأموال بطريقة غير نقدية، أي من لحظة استلام الأموال في الحساب البنكي المحدد من قبل المواطن.

يجب على البنوك أو المؤسسات الائتمانية الأخرى، بحكم طبيعة أنشطتها، توفير الأموال بالائتمان لكل من يتقدم إليها، بشرط الالتزام بمتطلبات البنك.

يجب أن تكون اتفاقية القرض مكتوبة. ويترتب على عدم الالتزام بالنموذج الكتابي بطلانه.

ومن الناحية العملية، يتم إضفاء الطابع الرسمي على العلاقات الائتمانية بين البنك والعميل من خلال التوقيع على وثيقة واحدة - اتفاقية الائتمان.

من سمات العلاقات القانونية الائتمانية ضمان القرض. تقبل البنوك الضمانات والضمانات وما إلى ذلك كوسيلة لسداد القرض في الوقت المناسب.

في مؤخرافهل انتشر إقراض الأفراد المضمونين بالمعدات الباهظة الثمن التي يشترونها على نطاق واسع؟ الأثاث والسيارات وغيرها.

تعتبر اتفاقية القرض مبرمة إذا توافر شرطان: الأول: استيفاء شكلها، والثاني: استيفاء جميع شروطها الأساسية.

وفي الوقت نفسه، هناك أهمية كبيرة وفقا للشروط:

حول موضوع الاتفاقية؛

الحصول على الفائدة على اتفاقية القرض؛

كل تلك الشروط التي أصروا بشأنها، بناء على طلب أحد الطرفين، على توثيق اتفاقية القرض، على الرغم من أن هذا غير مطلوب بموجب القانون.

ويؤدي عدم الالتزام بهذه الشروط إلى ظهور علامات على عدم إبرام العقد.

يجب أن يكون لدى كل بنك برنامج واضح ومفصل لتطوير العمليات الائتمانية، يحدد الأهداف والمبادئ والشروط لإصدار القروض لمختلف فئات المقترضين (حدود القروض، متطلبات الضمانات والسداد، الخ) عند إصدار القروض للمقترضين. الأفراد يسترشد سبيربنك في الاتحاد الروسي بـ "قواعد إقراض الأفراد من قبل سبيربنك في روسيا وفروعه" (الإصدار 3) بتاريخ 30 مايو 2003 رقم 229-ر. يقوم البنك المُقرض بدراسة جميع المستندات المقدمة من قبل المقترض بعناية (طلب العميل، الدراسة تاريخ الرصيدالعميل المقترض، وإجراء تحليل لوجود أو عدم وجود الديون بموجب التزامات العميل المقترض، والتحقق من توافر ونوعية الضمانات (الضمانات، والضمان، وما إلى ذلك). إحدى الخطوات المهمة في التحضير لتوقيع اتفاقية القرض هي تقييم الجدارة الائتمانية للعميل - المقترض والمخاطر المرتبطة بإصدار القرض.

عند اتخاذ قرار بشأن مدى استصواب إصدار أموال القرض للمقترض، ينبغي للمتخصصين في المجالات التالية إبداء رأيهم في هذه المسألة: مفتش الائتمان، المحامي، مفتش خدمة الأمن الاقتصادي، الاقتصادي. وبناء على ذلك، تتخذ لجنة الائتمان في البنك القرار المناسب بشأن إمكانية أو استحالة تقديم القرض للمقترض. إذا كان القرار إيجابيا، فسيتم إبلاغ المقترض بذلك ثم يبدأ الطرفان في صياغة اتفاقية القرض.

يتم تنفيذ اتفاقية القرض من خلال إبرام اتفاقية مناسبة بين البنك وعميله والتي تلبي متطلبات القانون المدني للاتحاد الروسي وتحتوي على الشروط الأساسية لتوفير وسداد الأموال التي يضعها البنك على قرض. أساس ربع سنوي.

موضوع اتفاقية القرض هو الأموال المقدمة للمقترض بشرط سدادها ودفع الفائدة على هذا المبلغ.

يتم تعويض اتفاقية القرض، كما ذكرنا سابقًا. وفي الوقت نفسه، تجدر الإشارة إلى أن استحقاق الفائدة على مبلغ الأموال المقدمة للمقترض بموجب اتفاقية القرض لا يبدأ من لحظة إبرام اتفاقية القرض بين الطرفين، ولكن من لحظة استلام أموال القرض في حساب المقترض، أي أنه يتم دفع الفائدة لوقت الاستخدام الفعلي لمبالغ القرض (المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الثاني).

أما بالنسبة لحجم القرض وضمان شروط السداد وغيرها من الشروط، فهي تحدد من قبل الأطراف في الاتفاقية. يتم التعبير عن النقد بالروبل، لأن الروبل هو عملة قانونية، إلزامية القبول في جميع أنحاء الاتحاد الروسي (المادة 140، 317 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول). وفي هذا الصدد، فإن موضوع اتفاقية القرض هو كائنات من الحقوق المدنية التي يمكن نقلها أو نقلها بحرية من شخص إلى آخر من خلال الخلافة (الميراث) أو بطريقة أخرى.

إن خصوصية اتفاقية القرض هي موضوعها، الذي ينظم العلاقات فقط فيما يتعلق بالالتزامات النقدية. إذا لم يكن موضوع العقد مالًا، بل أشياء، فإن تشريعًا خاصًا ينطبق على هذه العقود.

1.2 هيكل اتفاقية القرض وشكلها وشروطها

وفقًا للتشريع الحالي، يجب إبرام اتفاقية القرض كتابيًا، وإلا فسيتم اعتبارها غير صالحة. لا ينظم القانون هيكل اتفاقية القرض، وفي الممارسة العملية عادة ما تحتوي على الأقسام التالية:

1) الجزء التمهيدي؛

2) أحكام عامة.

3) موضوع الاتفاقية؛

4) شروط القرض.

5) شروط وإجراءات التسويات؛

6) حقوق والتزامات الأطراف؛

7) شروط أخرى.

8) العناوين القانونية والتفاصيل والتوقيعات للأطراف.

تشهد التجارب الأجنبية والروسية على الحاجة إلى الموقف الأكثر مسؤولية من جانب الشركاء تجاه تطوير الاتفاقية وإبرامها. يعتمد نجاح المعاملة، وفي هذه الحالة عملية منح القرض واستخدامه وسداده، على القدرة على إبرام اتفاقية بشكل صحيح.

في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة، لن يوقع أي مصرفي أو رجل أعمال يحترم نفسه على اتفاقية لم تتم صياغتها (وفي كثير من الحالات مراجعتها) من قبل محامٍ ذي خبرة. في كثير من الأحيان، لا يسمح العقد الأمي القانوني المبرم في روسيا للمحامي بحماية المصالح المشروعة في المحكمة للعميل الذي أعد مثل هذه الوثيقة بشكل مستقل أو وقع دون قيد أو شرط على الوثيقة التي اقترحها شريكه.

"في ممارسة البنوك التي تقدم القروض، كما هو الحال في أي مجال آخر من مجالات الاقتصاد، يتعين على المرء أن يتعامل مع الوضع الاحتكاري لأحد الأطراف، أي البنك، وبالتالي فإن اتفاقيات القروض الخاصة بهم موحدة عمليا، وفي جوهرها، فلا تترك للمقترض فرصة اختيار الشروط الأكثر قبولاً له”. بشكل عام، من المستحيل عدم الموافقة على هذا البيان. ومع ذلك، ليس من النادر أن يضطر البنك عند إعداد اتفاقية القرض وإبرامها إلى مراعاة موقف المقترض.

يحدث هذا عندما يكون البنك مهتمًا بالاحتفاظ أو جذب شركاء رئيسيين جدد.

جميع اتفاقيات القروض لها هيكل مماثل إلى حد ما. تبدأ اتفاقية القرض بجزء تمهيدي يسجل تاريخ ومكان توقيع المعاملة. يتم تحديد الإحداثيات المكانية والزمانية لعلاقات الأطراف وفقًا للوقت الفعلي ومكان إبرام العقد. ومع ذلك، فإن الأهمية الحاسمة للعمل القانوني ليس تاريخ توقيعه، بل تاريخ الوفاء الفعلي من قبل الدائن بالتزاماته التعاقدية. ولكن ستتم مناقشة هذه المشكلة بالتفصيل عند تحليل الأقسام الأخرى من اتفاقية القرض.

يتحدث الجزء التمهيدي عن "أطراف" الصفقة: "المقرض" و"المقترض". وهنا يجب عليك الانتباه إلى التهجئة الصحيحة لهذه المفاهيم وتجنب أي اختصارات. والمعيار في هذه الحالة هو الأسماء الرسمية للأطراف المبينة في شهادات التسجيل وإصدار الترخيص. بالإضافة إلى ذلك، فإن الإلمام بمثل هذه المستندات سيسمح للمقرض بالتأكد من أن المقترض هو بالفعل كيان قانوني ويعمل بشكل قانوني. كل هذا يبدو غير ضروري في الظروف التي ليس من النادر أن تدخل فيها أطراف في علاقات ائتمانية في روسيا ولم تحصل على ترخيص بعد أو تم إلغاء الترخيص منها.

عند إبرام اتفاقية قرض، يجب على الأطراف التأكد بعناية من توقيع هذه الوثيقة من جانب الشريك من قبل شخص لديه الحق القانوني في القيام بذلك. في هذه الحالة، ينبغي الاسترشاد بالمواد ذات الصلة من القانون المدني للاتحاد الروسي وقرارات محكمة التحكيم العليا.

ومن بين الأشخاص المصرح لهم بالدخول في اتفاقيات القروض:

الأعضاء كيان قانوني;

المحامون؛

التمثيلات التجارية.

يبدو أن الأحكام المذكورة أعلاه المتعلقة بالأشخاص المصرح لهم بالدخول في اتفاقيات القروض وثيقة الصلة للغاية في ضوء النظر في العديد من القضايا (المتعلقة بعدم إكمال هذه المعاملات) التي تكتظ بها المحاكم في مختلف المستويات.

على سبيل المثال، تنشأ النزاعات في كثير من الأحيان إذا تم توقيع اتفاقيات القرض من قبل فروع وفروع البنوك نيابة عنهم، وليس نيابة عن البنك الأم - كيان قانوني. والحقيقة هي أن الفروع والفروع ليست كيانات قانونية، ومن حيث المبدأ، ليس لها الحق في إجراء أي معاملات نيابة عنهم. ومع ذلك، قدمت محكمة التحكيم العليا توضيحات شاملة حول هذه المسألة في أكتوبر 1995، مشيرة إلى أن اتفاقيات القروض الموقعة من قبل الفروع والفروع لا يتم إلغاؤها إذا كانت قد نفذت بشكل صحيح توكيلات من البنوك ذات المستوى الأعلى - الكيانات القانونية.

يجب التأكيد على أن التوقيع على اتفاقية القرض من قبل كيان قانوني - مقترض ليس لديه السلطة المناسبة لا يعني في حد ذاته دائمًا الاعتراف باتفاقية القرض على أنها غير صالحة. والحقيقة هي أنه يمكن للمقترض الموافقة على الصفقة بعد التوقيع عليها. وهذا يعطي المقترض الحقوق والالتزامات المقابلة للبنك المقرض. ويمكن التعبير عن هذه الموافقة اللاحقة بطريقتين:

أ) اتخاذ الإجراءات التي سيتم الاعتراف بها كموافقة لاحقة على المعاملة؛

ب) تأكيد المعاملة كتابيًا.

يعتبر العقد مبرماً عندما يتوصل الطرفان إلى اتفاق على جميع شروطه الأساسية.

الشرط الأول من بين الشروط الأساسية للقانون المدني للاتحاد الروسي هو موضوع العقد. في هذا القسم يتم تسجيل اتفاق الطرفين على مبلغ القرض.

يتم تحديد مبلغ القرض وفقًا للاحتياجات والقدرات المالية للمقرض والمقترض، وغالبًا ما يكون فرديًا بطبيعته. ومع ذلك، فإن أسواق رأس المال الإقراض، مثل جميع الأسواق، تميل إلى توحيد الصفات الاستهلاكية للعناصر الرئيسية للتجارة، وفي هذه الحالة المال. في هذه الأسواق، يتم إبرام معاملات بمبالغ قياسية تبلغ 100،500 مليون روبل. أو 1، 5، 10، 100 مليار روبل. ويرتبط هذا التوحيد لمبالغ المعاملات برغبة البنوك في تنويع مخاطر الائتمان عن طريق تقسيم المبالغ الكبيرة إلى مبالغ أصغر. بالإضافة إلى ذلك، فإن المبالغ الأصغر، الموحدة في الحجم، غالبًا ما تلبي حدود الأموال التي يعمل بها المتعاملون والتي تقل عنها تكاليف تشغيل الإقراض تتوقف عن السداد.

وتشمل الشروط الأساسية للمعاملة، بالإضافة إلى مبلغ القرض، شروطاً أخرى، بما في ذلك شروط القرض وأغراضه.

تحدد الاتفاقية مدة المعاملة، والتي تحدد الحدود الزمنية لاستخدام أموال الائتمان، وسداد أصل القرض والفائدة.

وفقًا لأحكام القانون المدني للاتحاد الروسي، تبدأ مدة القرض في اليوم التالي بعد تاريخ التقويم من تاريخ إبرام الاتفاقية.

1.3 أطراف اتفاقية القرض

السمة الرئيسية لاتفاقية القرض هي تكوين موضوعها: على أحد جانبي هذه الاتفاقية يجب أن يكون هناك بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى لديها الترخيص المناسب. في حالتنا، بنك الادخار في الاتحاد الروسي.

يتمتع بنك التوفير في الاتحاد الروسي بعدد من الميزات المحددة: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع، ووضع هذه الأموال لحسابه الخاص وعلى نفقته الخاصة بشروط السداد والدفع والإلحاح وفتح البنك وصيانته. حسابات الأفراد والكيانات القانونية. يجب أن تحتوي المستندات التأسيسية للبنك على إشارة إلى قائمة الخدمات التي يقدمها البنك (المادة 52 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول، المادتان 5 و10 من القانون الاتحادي "بشأن الأنشطة المصرفية والمصرفية").

يحدد القانون بوضوح أطراف اتفاقية القرض. هذا بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى مرخصة من قبل بنك روسيا ومقترض يتلقى الأموال لأغراض تجارية أو استهلاكية. يعد هذا الظرف سمة مميزة لاتفاقية القرض عن العقود الأخرى ذات الأهمية في القانون المدني.

حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض.

بموجب اتفاقية القرض، يُطلق على أحد الأطراف (بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) الذي يتعهد بتقديم الأموال (قرض) اسم المقرض، والطرف (مواطن أو كيان قانوني) الذي يتعهد بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة على يطلق عليه المقترض - الفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الثاني. اتفاقية القرض ثنائية، حيث أن الالتزامات لا تنشأ فقط من المقترض (سداد القرض المستلم ودفع الفائدة عليه)، ولكن أيضًا من المُقرض (توفير الأموال بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية).

إن انتهاك الالتزامات المنصوص عليها من قبل الأطراف بموجب اتفاقية القرض يستلزم مسؤولية كل من المقرض والمقترض في شكل تعويض عن الخسائر، وبالتالي من الضروري أن تحدد في اتفاقية القرض جميع حقوق والتزامات الطرفين، وقبل كل شيء، يجب أن تتضمن اتفاقية القرض شروطًا تتعلق بمبلغ القرض، وأشياء الإقراض، وفترة سداد القرض، والفائدة، والضمانات، وما إلى ذلك.

بموجب اتفاقية القرض، يتعهد المقترض بإعادة مبلغ الأموال المستلمة ودفع الفائدة عليه، أي. إن مبلغ الفائدة بموجب اتفاقية القرض وإجراءات سدادها والشروط هي شروط أساسية. وهذا يعني أنه إذا لم يتم تحديد هذه الشروط في اتفاقية القرض، فقد يتم إعلان أن اتفاقية القرض غير صالحة.

يتم دائمًا تعويض اتفاقية القرض. ولذلك، فإن المقترض ملزم تعاقديا بدفع الفائدة. كقاعدة عامة، تشمل هذه الفوائد معدل إعادة التمويل لبنك روسيا (تكلفة مورد القرض) ومكافأة المقرض نفسه (هامش البنك). في هذه الحالة، لا يحق للبنك تغيير أسعار الفائدة من جانب واحد، باستثناء الحالات المنصوص عليها في القانون الاتحادي أو الاتفاقية. يعتمد إجراء دفع الفائدة على مدة الاتفاقية وهو ثابت فيها. عادة، يجب على المقترض دفع الفائدة على القرض شهريا.

يلتزم المقترض بموجب اتفاقية القرض بالامتثال للاستخدام المقصود للأموال المستلمة بموجب القرض. إذا انتهك المقترض هذا الشرط من اتفاقية القرض، يحق للبنك أن يطلب من المقترض السداد المبكر للقرض ودفع الفائدة المستحقة، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.

إذا ظلت الممتلكات المرهونة، وفقًا لشروط اتفاقية الرهن المقدمة كضمان للحصول على قرض، لدى المرتهن (المقترض)، فإن الأخير ملزم بإخطار الطرف الآخر على الفور بالتهديد بخسارة أو تلف الممتلكات المرهونة.

يتم التحقق من توافر وسلامة الممتلكات المرهونة بموجب القرض من قبل البنك وفقا لشروط الاتفاقية.

إذا فشل المقترض في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان سداد مبلغ القرض، وكذلك في حالة فقدان الضمان أو تدهورت أحواله لالتزامات ليس المقرض مسؤولاً عنها، فيحق للبنك أن مطالبة المقترض بدفع الفائدة المستحقة، ما لم تنص الاتفاقية على خلاف ذلك (المادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الثاني). يؤدي عدم وجود رقابة صارمة على إنفاق أموال القروض في النهاية إلى التخلف عن سداد القروض.

وفقًا لشروط اتفاقية القرض، يلتزم البنك بتزويد المقترض بالأموال بالمبلغ وفي الوقت المحدد وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية. يحق للبنك رفض إصدار القرض إذا كانت هناك معلومات تفيد بعدم سداد القرض خلال الفترة المحددة.

كقاعدة عامة، ثبت في الممارسة المصرفية أن العميل مسؤول عن الاستخدام المقصود لمبلغ القرض المقدم. إذا خالف المقترض هذا الشرط، يحق للبنك أن يطلب السداد المبكر لمبلغ القرض ودفع الفائدة المستحقة، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.

في حالة عدم الوفاء بالتزاماتهم بموجب اتفاقية القرض، يتحمل الطرفان المسؤولية وفقًا لمتطلبات القانون المدني. وفقا للعديد من المحامين، فإن الشكل الرئيسي للمسؤولية عن التزامات الائتمان هو عقوبة إضافية. وللدائن الحق في المطالبة بالتعويض عما أصابه من خسائر في جميع الأحوال، دون الغرامة. يشمل مفهوم "الخسارة" كلاً من الضرر الفعلي والأرباح المفقودة. ويطبق مبدأ التعويض الكامل عن الخسائر ما لم ينص القانون على خلاف ذلك. أما بالنسبة للعقوبة، فإن اتفاقية القرض تنص على استحقاق الفائدة المتزايدة، وهي في جوهرها عقوبة.

عند دراسة مسألة مسؤولية الأطراف بموجب اتفاقية القرض، من الضروري إيلاء اهتمام خاص لعواقب تأخير المدين في الوفاء بالتزاماته النقدية. يمكن إسناد مسؤولية الأطراف في حالة عدم الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض إلى كل من المقترض والمقرض.

وفقا للفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول، في حالة عدم الوفاء أو التأخير في الوفاء بالالتزام النقدي، الذي بموجبه يلتزم المدين بدفع المال، تخضع الفائدة على مبلغ هذه الأموال للدفع . عند حساب الفائدة السنوية المستحقة بمعدل إعادة التمويل لبنك روسيا، يعتبر عدد الأيام في السنة يساوي 360 و30 يومًا شهريًا، على التوالي، ما لم ينص على خلاف ذلك باتفاق الطرفين. تبدأ الفائدة حتى لحظة الوفاء الفعلي بالالتزام النقدي، وفقًا لشروط إجراءات الدفع وشكل الحسابات وأحكام الفن. 316 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، الجزء الأول ، بشأن مكان الوفاء بالالتزام النقدي. عند تحصيل مبلغ الدين في المحكمة وفي حالة عدم وجود اتفاق على مبلغ الفائدة في العقد، يحق للمحكمة نفسها تحديد حجم سعر خصم الفائدة المصرفية الذي يجب تطبيقه. وبالإضافة إلى ذلك، يحق للدائن أن يتقدم بطلب إلى محكمة التحكيم لبدء إجراءات بشأن إعسار المقترض. كما يجوز تحميل الدائن المسؤولية المالية عن عدم الوفاء بالتزاماته.

على سبيل المثال، في حالة الرفض غير المبرر لتقديم القرض، يتم تقديم القرض بمبلغ أقل، أو في انتهاك للمواعيد النهائية.

وبالتالي، عند إبرام اتفاقية قرض، يجب عليك دراسة حقوق والتزامات الأطراف المنصوص عليها في الاتفاقية بعناية من أجل منع العواقب السلبية في المستقبل. يجب على المقرض والمقترض أن يفهموا بوضوح عواقب عدم الوفاء بالتزاماتهم.

لسوء الحظ، في الممارسة العملية، هناك حالات في كثير من الأحيان عندما يبدأ أحد أطراف العقد (عادة المقترض)، في حالة الالتزامات المفترضة، في الرجوع إلى الظروف غير المتوقعة، إلى دراسة غافلة للعقد، أو إلى الصعوبات المالية الصعبة. الوضع في البلاد ككل.

هذه الحجج ليست مقنعة، وفي هذه الحالة يجب أن يتحمل الطرف المذنب المسؤولية وفقا لشروط اتفاقية القرض. "وفقا للفن. 811 بند 1 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول، إذا فشل المقترض في سداد مبلغ القرض في الوقت المحدد، تُدفع الفائدة على هذا المبلغ بالطريقة والمبلغ المنصوص عليهما في المادة. 395 البند 1 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول، من اليوم الذي يجب فيه إعادته إلى يوم إعادته إلى الدائن، بغض النظر عن دفع الفائدة المنصوص عليها في المادة. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الأول).

الفوائد المنصوص عليها في المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي (الجزء الأول) في حالة عدم الوفاء أو التأخير في الوفاء بالالتزام النقدي، يتم سداده بعد مبلغ الدين الرئيسي. الفوائد المنصوص عليها في المادة 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، هي مقياس للمسؤولية المدنية ويتم استحقاق هذه الفوائد على مبلغ الحسابات المستحقة الدفع دون مراعاة الفائدة المستحقة في يوم السداد لاستخدام الأموال المقترضة.

2. إبرام اتفاقية القرض

2.1 تحديد إجراءات منح القرض في اتفاقية القرض

يحدد الطرفان في الاتفاقية إجراءات تقديم القرض للمقترض، وهو أمر ذو أهمية عملية لتحديد التاريخ الذي تبدأ منه الفائدة في التراكم ويتم احتساب شروط استخدام القرض.

عادة، يوافق المقترض، تحت ضغط من المُقرض، على أن اتفاقية القرض تنص على أن تاريخ إصدار القرض هو تاريخ شطب الأموال من حساب المراسل. وفي هذه الحالة، يعتمد المقترض على وصول الأموال المقترضة إلى حسابه في الوقت المناسب، ويجب أن تنص الاتفاقية إما على شروط تمديد فترة سداد الأموال في حالة التأخر في الاستلام، أو توفير الآليات المناسبة للدفع مقابل التأخير في الاستلام. استلام الأموال في حساب المقترض.

لذلك يجب على المقترض الإصرار على أن يتعهد البنك بفتح حساب قرض خلال أيام عمل قليلة من تاريخ توقيع الاتفاقية وتقديم قرض للمقترض عن طريق إيداع مبلغ القرض بالكامل في الحساب الجاري للأخير.

يسمح التشريع الحالي أيضًا بتوفير الائتمان عن طريق التحويل إلى حسابات الأطراف المقابلة للمقترض. وتقوم البنوك بمثل هذه المعاملات إذا كانت واثقة من أمن القرض وموثوقية الطرف المقابل. ومع ذلك، في الممارسة القضائية، هناك في كثير من الأحيان حالات رفض فيها المقترضون الوفاء بالتزاماتهم بموجب اتفاقية القرض، في إشارة إلى حقيقة أن أموال القرض لم يتم استلامها في حساباتهم.

وقضت محكمة التحكيم العليا، التي نظرت قضايا مماثلة، بأن المقترض يتحمل المسؤولية الناشئة عن اتفاقية القرض التي وقعها (والتي تتوافق مع المادة 113 من أساسيات التشريع المدني). إذا تم تحويل الأموال إلى شخص ليس مقترضًا بموجب اتفاقية قرض، فإن هذا الشخص ليس مسؤولاً عن إعادة أموال القرض إلى المُقرض.

تقديم القروض ليس بالروبل، ولكن بالعملة الأجنبية له خصائصه الخاصة. وفقًا لقانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة"، يحق للمقيمين في الاتحاد الروسي إجراء بعض معاملات العملة الحالية دون قيود، بما في ذلك تقديم القروض المالية واستلامها. تخضع العملات الأجنبية التي تتلقاها المؤسسات (المنظمات) المقيمة إلى القيد الإلزامي في حساباتها في البنوك المعتمدة، ما لم يقرر البنك المركزي للاتحاد الروسي خلاف ذلك.

قد ينص الالتزام النقدي أيضًا على أنه مستحق الدفع بالروبل بمبلغ يعادل مبلغًا معينًا بالعملة الأجنبية أو بالوحدات النقدية التقليدية (ECU، "الاقتراضات القانونية الخاصة"، وما إلى ذلك). في هذه الحالة، يتم تحديد المبلغ الواجب دفعه بالروبل بسعر الصرف الرسمي للعملة ذات الصلة أو الوحدات النقدية التقليدية في يوم الدفع، ما لم يتم تحديد سعر مختلف أو تاريخ آخر لتحديده بموجب القانون أو بموجب اتفاق الاطراف.

2.2 تحديد الغرض من القرض والسعر في اتفاقية القرض

غالبًا ما تنص اتفاقيات القروض على الاستخدام المقصود للقرض. والحقيقة هي أنه عند إصدار القرض، يقوم البنك بتقييم مخاطر استثماراته اعتمادا على طبيعة كائن القرض. يلتزم المقترض باستخدام الموارد المالية للغرض المحدد في اتفاقية القرض.

على سبيل المثال، إذا تم الحصول على قرض لشراء سلع زراعية، فلا يحق للمقترض استخدامه لشراء السيارات أو بناء البيوت.

لاحظ أن اتفاقية القرض قد لا تشير إلى هدف واحد، بل عدة أهداف أو الاتجاه العام لاستخدام أموال القرض، على سبيل المثال، لتمويل البناء المدني. قد يؤدي عدم الالتزام بالغرض من استخدام القرض إلى الإضرار بكلا الطرفين.

بالنسبة للبنك، يمكن التعبير عنها في تدهور حاد في استقرار المقترض وانخفاض في جدارته الائتمانية، ورفض شركة التأمين التزاماتها بتأمين القرض، وبالنسبة للمقترض - في تطبيق عقوبات مختلفة عليه من قبل الدولة. بنك.

عند تحديد سعر القرض، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار عوامل مختلفة: تكلفة البنك للأموال المجمعة (الودائع والقروض)؛ موثوقية المقترض ودرجة المخاطر المرتبطة بالقرض؛ نفقات معالجة ومراقبة سداد القروض؛ طبيعة العلاقة بين المقرض والمقترض، الخ.

ووفقا للمصرفيين في البلدان الصناعية، فإن تحديد أسعار الفائدة يعد من أصعب مهام الإقراض. يسعى المُقرض إلى تحديد سعر فائدة مرتفع بما يكفي لتحقيق ربح على القرض والتعويض عن جميع تكاليفه ومخاطره. ومع ذلك، يجب أن يكون المعدل منخفضًا بدرجة كافية بحيث لا يلجأ المقترض إلى مقرض آخر ويتمكن من سداد القرض بنجاح.

كلما ارتفع مستوى المنافسة في سوق القروض المصرفية، زادت الحاجة إلى الحفاظ على سعر الفائدة عند مستوى معقول، مقارنة بمستوى المنافسين في هذا القطاع من السوق. مع تطور علاقات السوق في روسيا، أصبحت مسألة تحديد سعر الفائدة الأمثل على القروض ذات أهمية متزايدة.

في الممارسة المصرفية الأجنبية، يتم استخدام عدد من النماذج لتحديد سعر القرض - وهي "التكلفة الإضافية"، و"قيادة الأسعار"، و"الرسوم الإضافية"، و"الحد الأقصى"، و"التكلفة والعائد" وغيرها.

إن أبسط نموذج لتحديد معدل التكلفة زائد القرض يتضمن الأخذ في الاعتبار تكلفة الأموال التي يجمعها البنك ونفقاته التشغيلية المرتبطة بها. يتم حساب سعر الفائدة على القرض وفقًا لهذا النموذج من خلال جمع المكونات التالية:

1) التكلفة التي يتحملها البنك من الأموال المجمعة بغرض إقراض المقترض.

2) مصاريف تشغيل البنك (بخلاف تلك المحددة في الفقرة 1)، بما في ذلك رواتب الموظفين إدارة الائتمانتكلفة المعدات والمواد اللازمة لتقديم القرض ومراقبة سداده؛

3) هامش (تعويض البنك) عن مستوى مخاطر عدم الوفاء بالالتزامات؛

4) الربح المتوقع لكل قرض.

ويمكن التعبير عن كل عنصر من هذه العناصر في شكل فائدة سنوية نسبة إلى مبلغ القرض.

يتم تحديد سعر القرض الفعلي لأي مقترض محدد بناءً على الصيغة التالية:

معدل الفائدة على القرض = السعر الأساسي، بما في ذلك هامش الربح على المصاريف التشغيلية والإدارية + علاوة المخاطر الافتراضية المدفوعة من قبل المقترضين من الرهن العقاري + علاوة المخاطر المدفوعة من قبل مقترضي القروض طويلة الأجل

على سبيل المثال، تطلب إحدى الشركات الريادية من أحد البنوك أن يمنحها قرضًا بمبلغ مليون دولار لمدة 3 سنوات لشراء المعدات. يمكن تحديد سعر الفائدة على هذا القرض بنسبة 14% ويتكون من "سعر أساسي" (أو سعر أساسي) بنسبة 10% بالإضافة إلى 2% لمخاطر عدم سداد القرض بالإضافة إلى 2% للمخاطر المرتبطة بالقرض. استحقاق القرض. عادةً ما يُطلق على مبلغ القسط والمخاطر على قرض معين اسم القسط. يتم فرض علاوة الاستحقاق لأن الإقراض طويل الأجل ينطوي على مخاطر أكبر مقارنة بالإقراض قصير الأجل.

لا ينص التشريع الروسي على قيود على الحد الأقصى لأسعار الفائدة لاستخدام القرض. ويتم حل هذه المشكلة من قبل الطرفين بشكل مستقل أثناء التنسيق وتوقيع اتفاقية القرض.

العوامل الرئيسية التي تأخذها البنوك التجارية في الاعتبار عند تحديد رسوم القروض هي ما يلي:

معدل إعادة تمويل القروض التي يقدمها البنك المركزي للاتحاد الروسي للبنوك التجارية؛

متوسط ​​سعر الفائدة على القروض بين البنوك، أي على الموارد المشتراة من البنوك التجارية الأخرى لعملياتها النشطة؛

متوسط ​​سعر الفائدة الذي يدفعه البنك لعملائه على حسابات الودائع بمختلف أنواعها؛

هيكل الموارد الائتمانية للبنك (كلما ارتفعت حصة الأموال التي تجتذبها، كلما زادت تكلفة القروض)؛

العرض والطلب على القروض من العملاء: كلما انخفض الطلب، كان القرض أرخص؛ كلما زاد الطلب على العرض، زادت تكلفة القرض)؛

مدة القرض ونوعه، أو بالأحرى درجة خطورة عدم سداد القرض على البنك، حسب الضمان؛

استقرار تداول الأموال في البلاد (كلما ارتفع معدل التضخم، كلما زادت تكلفة رسوم القرض، حيث أن البنك لديه خطر متزايد لفقدان موارده بسبب انخفاض قيمة الأموال). وفقا لاتفاقية القرض، يمكن أن تكون الفائدة بسيطة ومركبة، عادية (تدفع خلال مدة القرض) وزيادتها (يتم تحصيلها في حالة انتهاك فترة سداد القرض).

وحدة قياس رسوم خدمة البنك المقدم للقرض هي الفائدة السنوية، أي المبلغ الذي يلتزم المقترض بدفعه للبنك مقابل استخدام القرض خلال العام. ومع ذلك، فمن المعروف أن القروض يتم تقديمها لمجموعة متنوعة من الشروط. ومن الناحية العملية، يتم تقسيم سعر الفائدة السنوي على عدد الأيام والأشهر التي يتم تقديم القرض لها.

ومع ذلك، يجب على الأطراف أن تحدد في الاتفاقية ليس فقط مدة القرض، ولكن أيضًا عدد الأيام في السنة (360 أو 365) أو الأيام في الشهر (30) التي سيتم أخذها في الاعتبار عند سداد الفائدة على القرض.

يلجأ المقرضون أحيانًا إلى زيادة أسعار الفائدة على القروض، مشيرين إلى الزيادات في "أسعار الفائدة للبنك المركزي للاتحاد الروسي".

يجب على المقترض أن يسعى جاهدا للتأكد من أن العقد لا يحتوي على أحكام تسمح للمقرض بتغيير شروطه لصالحه (على سبيل المثال، الحق في زيادة سعر الفائدة).

ومع ذلك، إذا لم يتم تحقيق ذلك، فيجب على المقترض أن يبذل قصارى جهده للتأكد من أن هذا الوضع غير المواتي له يقتصر على الإطار التالي:

ربط التغيير في رسوم القرض بشرط زيادة معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي (علاوة على ذلك، في السنوات القادمة لن تكون هناك زيادة، بل انخفاض في هذا المؤشر)؛

توفير "فترة سماح" لا يقوم خلالها المُقرض بزيادة أسعار القروض أو إجراء تغييرات أخرى على الاتفاقية.

2.3 المتطلبات الخاصة لمحتوى اتفاقية القرض

يتم تنظيم العمليات المصرفية من خلال عدد من اللوائح.

وفقا للفن. 113. أساسيات التشريع المدني لعام 1991، بموجب اتفاق يأخذ (المدين) ملكية الأموال أو الأشياء المحددة بخصائص عامة، ويتعهد المقترض بإعادة نفس المبلغ من المال أو عدد متساو من الأشياء من نفس النوع على الفور و الجودة.

أطراف اتفاقية القرض هم المقرض والمقترض، ومع ذلك، تستخدم اتفاقيات القروض المصرفية اليوم مصطلحات أخرى: البنك والعميل أو البنك والمقترض.

لا ينبغي إبرام اتفاقيات القروض إلا على أساس الإرادة الحرة للأطراف. لا يمكن لمحاكم التحكيم النظر في الخلافات بين العميل والبنك التي نشأت أثناء إبرام اتفاقيات القرض إلا إذا كان هناك اتفاق خاص بين الطرفين على تقديم مثل هذا النزاع قبل العقد إلى محكمة التحكيم.

عند قبول المطالبة بالنزاع حول إبرام اتفاقية القرض، يجب على القاضي تحديد ما إذا كان هناك اتفاق بين الطرفين على إحالة النزاع إلى محكمة التحكيم. وفي غياب مثل هذا الاتفاق بشأن قاعدة عامةالقاضي يرفض قبول المطالبة. إذا كان بيان الدعوى يشير إلى أن الطرف الآخر قد توصل إلى اتفاق على إحالة هذا النزاع إلى محكمة التحكيم، يتم قبول هذا البيان في الإجراءات. ومع ذلك، عند إعداد المواد للنظر فيها في جلسة الاستماع، يجب على القاضي أن يطلب من الأطراف تأكيد اتفاقهم كتابيًا على إحالة النزاع إلى محكمة التحكيم.

يجب أن يتم توقيع اتفاقية القرض من جانب المقترض من قبل شخص مخول بإبرام مثل هذه الاتفاقيات. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن الوثائق القانونية للكيانات القانونية غالبًا ما تضع قيودًا على صلاحيات المدير عند إبرام المعاملات بمبالغ كبيرة. ومع ذلك، فإن توقيع اتفاقية القرض من قبل كيان قانوني - المقترض، من قبل ممثل ليس لديه السلطة المناسبة، لا يعني في حد ذاته الاعتراف باتفاقية القرض على أنها غير صالحة.

يتم إبرام اتفاقيات تقديم القروض من قبل بنك روسيا للبنوك التجارية بطريقة خاصة.

كما ذكر أعلاه، فإن اتفاقيات القروض التي يتم إبرامها حاليًا تجمع في الواقع بين اتفاقيتين في وقت واحد: اتفاقية أولية بشأن تقديم قرض في المستقبل والاتفاقية نفسها، والتي لا يتطلب إبرامها الاتفاق على تقديم القرض فحسب، بل يتطلب أيضًا تحويل الأموال.

دعونا ننظر في محتويات الاتفاقية الأولى. وبموجبها يلتزم البنك بتزويد العميل بالمال بالطريقة وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية.

كقاعدة عامة، يقدم البنك للعميل قرضًا عن طريق إيداع المبلغ المناسب، إما دفعة واحدة أو على أقساط، في الحساب الجاري للعميل.

إذا كان الحساب الجاري للعميل في نفس البنك الذي يقدم القرض، كقاعدة عامة، لا توجد فجوة زمنية بين خصم المبلغ المقابل من حساب المراسل للبنك وإيداع المبلغ في الحساب الجاري للعميل. إذا لم يكن الحساب الجاري للعميل موجودًا في البنك الذي يقدم القرض، ولكن في بنك مختلف، فيمكن تحديد تاريخ إصدار القرض بشكل مختلف.

أولاً، يمكن اعتبار تاريخ إصدار القرض تاريخ خصم الأموال من حساب المراسلة الخاص بالبنك. ثانيًا، يمكن فهم تاريخ إصدار القرض على أنه تاريخ إيداع الأموال في الحساب الجاري للعميل. في بعض الأحيان تصل المدة الزمنية من شطب الأموال من الحساب المراسل للبنك الدائن حتى إضافتها إلى الحساب الجاري للعميل إلى أشهر. إن تحديد الفترة المحددة له أهمية كبيرة في تحديد التاريخ الذي تبدأ منه الفائدة في التراكم. ومن الناحية العملية، عادة ما يفرض البنك، وهو الطرف الأقوى في العلاقة مع العميل بالمساواة القانونية الرسمية، شرطًا في اتفاقية القرض، يُفهم بموجبه تاريخ إصدار القرض على أنه تاريخ خصم الأموال من حساب المراسلة الخاص بها. وهذا غير عادل، حيث أن العميل يحصل على فرصة حقيقية لإدارة الأموال المحددة فقط من لحظة إيداعها في حسابه.

يمكن تقديم القرض في شكل سحب على المكشوف.

السحب على المكشوف - إقراض حساب عميل البنك أو حساب مراسل LORO في حالة عدم وجود أموال لدفع ثمن المستندات. يتم توفير السحب على المكشوف فقط إذا كان منصوص عليه في الاتفاقية. في الواقع، السحب على المكشوف هو شكل من أشكال الإقراض.

في البلدان المتقدمة، يتم توفير السحب على المكشوف للعملاء الأكثر موثوقية بسبب مخاطره الائتمانية العالية. في الولايات المتحدة الأمريكية، تم حظر السحب على المكشوف لسنوات عديدة ولم يتم رفع الحظر المفروض عليه كأداة للإقراض إلا في أوائل الثمانينيات.

ويبدو أن الشروط النموذجية لاتفاقية السحب على المكشوف هي الحد الأقصى لمبلغ الأموال المقدمة، وسعر الفائدة لاستخدام هذه الأموال، وشروط سداد السحب على المكشوف.

لا يتم دفع مستندات الدفع من حساب السحب على المكشوف، بل من حساب البنكعميل.

بشكل افتراضي، يجب تحويل جميع الأموال المستلمة إلى الحساب البنكي للعميل لسداد السحب على المكشوف. ومع ذلك، نظرًا لحقيقة أن مثل هذه التحويلات تنتمي إلى المجموعة الأخيرة من المدفوعات، فإن هذا الشرط لا يتم الوفاء به دائمًا في روسيا.

يتم حساب السحب على المكشوف في حسابات القسم 4 للمحاسبة عن القروض المقدمة في حسابات الميزانية العمومية من الدرجة الثانية تحت الرقم 01.

يتم أخذ حجم السحب على المكشوف المقدم وفقًا للاتفاقية في الاعتبار في الحسابات خارج الميزانية العمومية للفصل "ب" من القسم 5. وعلى عكس خطوط الائتمان، تتم استعادة مبلغ السحب على المكشوف المسدد في الحسابات خارج الميزانية العمومية خلال مدة الاتفاقية.

يمكن تقديم القرض للمقترض على شكل حد ائتماني، أي من خلال إبرام اتفاقية، يتعهد البنك بموجبها بتقديم قروض للعميل في المستقبل بمبالغ لا تتجاوز الحدود المتفق عليها مسبقاً، دون أي مقابل. مفاوضات خاصة.

توفر هذه الممارسة على عملاء البنك الوقت اللازم للحصول على القرض، كما يوفر البنك نفسه الوقت في تحليل الجدارة الائتمانية للعميل.

يحق للعميل المطالبة بتقديم قرض بموجب الاتفاقية المبرمة.

لحساب القرض الصادر، يفتح البنك حساب قرض بسيط. حساب القرض البسيط ليس حساب عميل، بل حساب بنك. وهو يعكس مبلغ القرض الذي تم إصداره بالفعل، ولا يتم تنفيذ أي معاملات تسوية.

عند إقراض منظمات التجارة والتوريد والتوزيع من أجل دوران التجارة، يتم إضافة قرض البنك وجزء من أموال العميل الخاصة إلى حساب قرض خاص يتم من خلاله سداد جميع المدفوعات التي تم إصدار القرض من أجلها. يجمع حساب القرض الخاص بين وظائف حساب القرض البسيط والحساب الجاري. بعد أن يحصل العميل على المال، تعتبر اتفاقية القرض مبرمة. بموجب اتفاقية القرض، يلتزم العميل بسداد القرض المستلم في الوقت المحدد، ودفع الفائدة للبنك لاستخدام القرض، وعدم التهرب من مراقبة البنك، وعدم تفاقم حالته الاقتصادية والمالية، والامتثال للغرض المقصود من القرض المستلم ، توفير وضمان توافر الضمانات بموجب اتفاقية القرض طوال فترة الإقراض بأكملها، أي في يوم السداد الفعلي للقرض.

3. تنفيذ اتفاقية القرض

3.1 بعض الطرق كلاهماالوفاء بالتزامات القرض

فن. 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي، بناءً على المبدأ العام لحرية التعاقد، حدد انفتاح قائمة الطرق لضمان الوفاء بالالتزامات. وهذا يعني أنه، بالإضافة إلى تلك المنصوص عليها في القانون، يمكن للأطراف تطبيق أي هياكل قانونية يخترعونها والتي تخدم غرض ضمان الوفاء بالالتزامات. في هذه المقالة سننظر في مجموعة من هذه الأساليب المستخدمة في الممارسة المصرفية. تتضمن جميع طرق الضمان المدروسة نقل ملكية معينة للمدين (أو طرف ثالث) إلى ملكية الدائن حتى يتم سداد القرض ودفع الفائدة. يمكن دمج هذه الأساليب في مجموعة واحدة مع الرهن والاحتفاظ، حيث، كما هو الحال في الأخيرة، يتم تنفيذ وظيفة الضمان فيها من خلال ملكية منفصلة محددة للمدين وطرف ثالث. إن الحصول على ملكية ممتلكات المدين له مزايا واضحة للدائن مقارنة بالضمانات والامتيازات. وهذا الأخير، بسبب القيود التي يفرضها القانون، لا يمنح الدائن في معظم الحالات الثقة الكافية في الوفاء السريع والكامل بمطالباته من خلال تحصيل الممتلكات المرهونة (المحتفظ بها). من ناحية، يرجع ذلك إلى العديد من الإجراءات الإجرائية التي يصاحبها حبس الرهن. يمكن تنفيذ حبس الرهن بقرار من المحكمة أو باتفاقية موثقة بين الراهن والمرتهن، يتم إبرامها بعد ظهور أسباب حبس الرهن. أما إذا كان الموضوع أشياء فإن القانون ينص على إمكانية حبس الرهن دون اللجوء إلى المحكمة إذا نص العقد على ذلك. ولكن عندما تكون السرعة ذات أهمية حاسمة بالنسبة للدائن - في حالة اختفاء المدين (وهذا بدوره يحدث، كقاعدة عامة، في حالة إعساره الفعلي)، يظل الإجراء القضائي لحبس الرهن هو الحل الوحيد ممكن واحد. بعد حبس الرهن، تتبع مرحلة بيع الممتلكات، والتي لا يمكن تنفيذها حاليًا إلا من خلال البيع في مزاد علني بالطريقة المنصوص عليها في قانون الإجراءات المدنية. من الواضح أن هذه الإجراءات تستغرق وقتًا ومالًا كبيرًا. ومن ناحية أخرى، فحتى من الناحية المادية والقانونية، لا يتمتع الدائن المضمون بأي أولوية مطلقة للوفاء بمطالباته على حساب الضمانات الرهنية. على سبيل المثال، في حالة تصفية كيان قانوني أو إعسار رجل أعمال فردي، يتم تلبية مطالبات الدائنين بالالتزامات المضمونة بالتعهد فقط في المركز الثالث (بعد الوفاء بالالتزامات تجاه المواطنين بسبب الإضرار بالحياة و الصحة، بعد احتساب الأجور ودفع تعويضات نهاية الخدمة والإتاوات). علاوة على ذلك، وفقا للفن الذي تم تقديمه مؤخرا. 64 من القانون المدني للاتحاد الروسي مع التغييرات في حالة إفلاس مؤسسة ائتمانية، فإن مطالبات الدائنين المواطنين تخضع للرضا في المقام الأول. وفي مثل هذه الظروف، يتبين أن الوضع "المتميز" للدائن المضمون هو مجرد إهدار للإعلان. إن إجراءات حبس الرهن وبيع الممتلكات المحتجزة مماثلة لتلك المطبقة على الضمانات. في الظروف الحالية من عدم الاستقرار الاقتصادي وانتشار الاحتيال على نطاق واسع في القطاع المالي، تسعى المنظمات الائتمانية إلى توفير أكبر ضمانات لسداد القرض، والسعي لتحقيق الهدف في أي حالة الحصول على ملكية ممتلكات المقترض لفترة القرض. لذلك، دعونا ننظر في الهياكل القانونية التي يتم من خلالها تحقيق هذا الهدف.

3.2 المسؤولية عن انتهاك الالتزامات بموجب اتفاقية القرض

أشكال المسؤولية عن انتهاك اتفاقية القرض هي العقوبات والتعويض عن الخسائر. وبما أن التشريع لا يحتوي على قواعد من شأنها أن تحدد عقوبة على هذه الانتهاكات، فهو ذو طبيعة تعاقدية حصريا. في حالة انتهاك شروط سداد القرض المستلم، يلتزم العميل، كقاعدة عامة، بدفع فائدة متزايدة للبنك. بادئ ذي بدء، من الضروري تحديد الطبيعة القانونية لزيادة الاهتمام بالاستخدام قرض مصرفي. عادة، تقوم محاكم التحكيم بتحصيل الفائدة مقابل استخدام القرض البنكي المستحق على البنك في تاريخ تقديم المطالبة إلى المدعى عليه. يبدو أن هناك ثلاثة الخيارات الممكنة حل مسألة طبيعة زيادة أسعار الفائدة لاستخدام القرض البنكي. أولا، يمكن اعتبار الفائدة المتزايدة بمثابة عقوبة على انتهاك فترة سداد القرض. في هذه الحالة، عند تحصيل الفائدة المتزايدة، يجب تطبيق فترة تقادم مخفضة مدتها ستة أشهر. ثانيا، يمكن النظر إلى الاهتمام المتزايد باعتباره مؤسسة قانونية معقدة. يمكننا أن نستنتج أنها تتكون من فائدة "عادية"، وهي، كما ذكرنا أعلاه، مكافأة لاستخدام أموال البنك، وغرامات على مخالفة فترة سداد القرض في جزء يتجاوز الفائدة العادية. بعد ذلك، عند تحصيل جزء من الفائدة المتزايدة، يساوي سعر الفائدة العادي المدفوع خلال فترة استخدام أموال البنك، من الضروري تطبيق فترة تقييد عامة مدتها ثلاث سنوات، وعند تحصيل الغرامة - مخفضة. ثالثا، يمكن اعتبار زيادة الفائدة بمثابة مكافأة على الأموال المقترضة المقدمة للعميل، والتي يلتزم بدفعها بعد انتهاء فترة سداد القرض. في هذه الحالة، تنطبق فترة التقادم العامة البالغة ثلاث سنوات لاسترداد مبلغ الفائدة المتزايد. يحق للطرفين تحديد الطبيعة القانونية للفائدة المتزايدة في العقد. إذا لم يفعلوا ذلك، فيجب اعتبار الفائدة المتزايدة كيانًا قانونيًا ذا طبيعة معقدة، أي. تتكون من الفوائد والعقوبات المعتادة. ويستند هذا الاستنتاج إلى الطبيعة القانونية لاتفاقية القرض، والتي، على عكس اتفاقية القرض العادية، التي تعد نوعًا منها، يتم توفيرها خصيصًا لغرض الحصول على المكافأة. إذا لم يتم سداد القرض في الوقت المحدد، يستمر العميل في استخدام الأموال المقترضة، مما يدل على الاستمرار الفعلي في الإقراض. ولهذا يجب على العميل دفع رسوم. بالإضافة إلى أنه أخل بالتزام إعادة أموال البنك في الوقت المحدد، لذلك يجب عليه دفع غرامة للبنك (المادتان 66 و 68 من أساسيات التشريع المدني). ليس من قبيل المصادفة أن الأطراف في العديد من اتفاقيات القروض تشير إلى أنه في حالة انتهاك الموعد النهائي لسداد القرض، فإن العميل ملزم بدفع للبنك ليس فائدة متزايدة، ولكن غرامة على التأخر في السداد. وفي هذه الحالة، يتم استحقاق الفائدة على استخدام القرض ودفعها بالطريقة المعتادة. على سبيل المثال، تم تضمين هذا الشرط في اتفاقية القرض رقم 540-ك بتاريخ 14 سبتمبر 1990، المبرمة بين بنك البلطيق ومصنع لينينغراد للبطاريات. مما سبق، ينبغي استخلاص عدد من الاستنتاجات. وفقا للفن. 107 من قانون إجراءات التحكيم للاتحاد الروسي، الذي تمت الموافقة عليه بقرار المجلس الأعلى للاتحاد الروسي بتاريخ 21 فبراير 1992. ، لمحكمة التحكيم الحق في تخفيض العقوبة المقرر استردادها من المدعى عليه. وبالتالي، يحق لمحكمة التحكيم تخفيض مقدار الفائدة المتزايدة لاستخدام القرض المصرفي في الجزء الذي يتجاوز الفائدة العادية. إضافي. العقوبة هي شكل من أشكال المسؤولية المدنية. وفقا للفقرة 2 من الفن. 71 من أساسيات التشريع المدني، الشخص الذي يفشل في الوفاء بالتزام ما أو يفي به بشكل غير صحيح عند القيام بأنشطة تجارية يتحمل مسؤولية الممتلكات ما لم يثبت أن الوفاء المناسب كان مستحيلاً بسبب القوة القاهرة. وبالتالي، إذا تم تقديم قرض لرجل أعمال بغرض نشاط ريادة الأعمال، فيجب تحصيل الفائدة المتزايدة، التي تتجاوز جزئيًا الفائدة العادية، بغض النظر عن خطأ المقترض في التأخر في سداد القرض. يجب أن يتم تراكم فائدة زائدة عن الفائدة العادية عن كل يوم تأخير في سداد القرض. تم التوصل إلى هذا الاستنتاج أيضًا بناءً على دراسة تقنية حساب الفائدة المصرفية. العقوبة المعنية هي عقوبة مستمرة (غرامات). بناءً على ما سبق، يمكن استخلاص استنتاج آخر: يجب أن يتم تحصيل الفائدة لاستخدام القرض البنكي (العادي والمتزايد) في يوم السداد الفعلي للقرض. وبالتالي، إذا قررت محكمة التحكيم تحصيل القرض الذي لم يتم سداده في الوقت المحدد والفائدة عليه (البسيطة والمتزايدة) اعتبارًا من تاريخ رفع الدعوى، فإن المدعي ( بنك تجاري) لا يُحرم من فرصة رفع دعوى ثانية لاسترداد الفائدة على استخدام القرض المستحق من تاريخ القرار الأول لمحكمة التحكيم حتى تاريخ السداد الفعلي للقرض. ولا يمكن أن يكون الأمر خلاف ذلك، لأنه بعد اتخاذ القرار تنتهي فترة زمنية معينة قبل تنفيذه الفعلي، يستمر خلالها العميل فعليًا في استخدام أموال البنك. ولذلك، يمكن للبنك أن يرفع دعوى للحصول على الفائدة عن الفترة الزمنية التي انقضت منذ القرار الأول. لا يسمح التشريع الإجرائي بتكرار تقديم المطالبة إذا كانت محكمة التحكيم قد نظرت بالفعل في نفس المطالبة بالضبط حول نفس الموضوع وعلى نفس الأساس. ومع ذلك، فإن هذه القاعدة لا تنطبق على الوضع قيد النظر. يحق للبنك المدعي أن يطلب تحصيل الفوائد مقابل استخدام القرض لفترة زمنية لا يمكن لمحكمة التحكيم أن تأخذها في الاعتبار عند اتخاذ القرار الأول، أي. فدعواه في الدعوى الثانية (وإلا موضوع الدعوى) تختلف عن الدعوى الأصلية. وستكون أسباب المطالبتين هي نفسها. في رسالتها المؤرخة في 26 يناير 1994 رقم OSCH-7/OP-48 "مراجعة ممارسة النظر في المنازعات المتعلقة بتنفيذ اتفاقيات القروض وتعديلها وإنهائها"، اقترحت محكمة التحكيم العليا في الاتحاد الروسي حلاً أبسط لمشكلة تحصيل الفوائد البنكية. يحق للبنك أن ينضم بيان المطالبةشرط تحصيل مبلغ الفائدة في تاريخ السداد الفعلي للدين. إذا اعترفت محكمة التحكيم بأن مطالبات المدعي تخضع للرضا عن الأسس الموضوعية، فليس لديها سبب لرفض البنك هذه الطريقة المحددة لتنفيذها. ومع ذلك، لهذا فمن الضروري أن تفي المطالبة المقدمة للمقترض بالمتطلبات التالية. ويجب أن تتضمن بيانات عن حجم مطالبات البنك وقت تقديم المطالبة، والمبلغ الذي تستحق عليه الفوائد، والفترة التي استحقت منها، وكذلك وجوب دفع الفائدة في يوم استحقاق الدين فعلياً. مدفوع. إذا لم تتضمن المطالبة شرطًا لدفع الفائدة في يوم السداد الفعلي للديون، فيمكن للبنك التجاري ممارسة الحق الممنوح له بموجب المادة. 30 من قانون إجراءات التحكيم للاتحاد الروسي، وزيادة حجم مطالباتهم مباشرة أثناء النظر في النزاع. وفي هذه الحالة يجب على محكمة التحكيم تحصيل فائدة بمبلغ ثابت في يوم اتخاذ القرار. بالإضافة إلى زيادة الفائدة أو العقوبات المفروضة على التأخر في سداد القرض، تنص اتفاقيات القروض في كثير من الأحيان على عدد من العقوبات الأخرى. إذا ساء الوضع المالي والاقتصادي للعميل أو إذا تم اكتشاف نقص ضمانات القرض فجأة، وما إلى ذلك. يحق للبنك التجاري، وفقًا لشروط اتفاقية القرض، الإنهاء المبكر للاتفاقية من جانب واحد. من الناحية العملية، يبدو الإنهاء المبكر لاتفاقية القرض بمثابة تحصيل مبكر للقرض الذي تم إصداره بالفعل وإنهاء إصدار القروض، حتى لو تم النص على ذلك في اتفاقية القرض. وفقاً لشروط اتفاقية القرض، يكون البنك مسؤولاً عن التأخر في إصدار القرض. إذا لم تنص اتفاقية القرض على وجه التحديد على المسؤولية عن انتهاك هذا الالتزام من جانب البنك، فإن مسؤوليته هي التعويض عن الخسائر التي لحقت بالعميل. مسؤولية العميل والبنك كاملة، أي. يلتزم الطرف المذنب بتعويض الطرف المقابل عن الخسائر بالكامل. بما في ذلك الدخل المفقود، إذا كانت اتفاقية القرض لا تحتوي على شروط تنص على مسؤولية محدودة لكليهما أو لأحد الطرفين.

وثائق مماثلة

موضوع وشكل وأنواع اتفاقية القرض كمعاملة مدنية وإجراءات إبرامها وتعديلها وإنهائها. طرق ضمان الوفاء بالتزامات القرض. الممارسة القضائية لتحديد المشاكل القانونية للعلاقات الائتمانية.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 10/03/2014


الخصائص القانونية والمفهوم والعناصر والشكل والمحتوى لاتفاقية القرض واتفاقية الائتمان. أنواع اتفاقيات القرض والسلع والائتمان التجاري. الأطراف والموضوع والأحكام العامة لاتفاقية الائتمان واتفاقية القرض وإبرامها وتنفيذها.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 22/01/2011


تمت إضافة الدورة التدريبية في 27/04/2015


الفرق بين عقد العمل والعقود ذات الصلة المتعلقة بالعمل، وإجراءات إبرام عقد العمل. أطراف عقد العمل وشروطه الإلزامية والإضافية. خصائص التنظيم القانوني لعقود العمل في الدول الغربية.

أطروحة، أضيفت في 11/04/2009


دراسة مكانة اتفاقية القرض في نظام الالتزامات المدنية. محتويات اتفاقية القرض وشكل وإجراءات إبرامها. المشاكل الحالية للوفاء بالتزامات القروض. مسؤولية المشاركين في التزام القرض.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 05/05/2015


مفهوم اتفاقية الشراء والبيع ومضمونها ودورها في الأنشطة التجارية. الإجراء العامإبرام العقود. المسؤوليات والحقوق الأساسية للبائع والمشتري. القوة القاهرة والإخلال بالالتزامات التعاقدية. إنهاء وتعديل العقد.

تمت إضافة الدورة التدريبية في 27/11/2012


المفهوم والطبيعة القانونية وتنظيم اتفاقية القرض. الميزات وجوهر اتفاقية القرض والالتزامات المصرفية الأخرى. شكل وإجراءات إبرام اتفاقية القرض وموضوعاتها ومحتواها ومسؤولية الأطراف عن انتهاك الشروط.

أطروحة، أضيفت في 23/05/2012


التنظيم القانوني لاتفاقية القرض: الطبيعة القانونية والشكل والإجراءات لإبرام الاتفاقية ومحتواها. أنواع اتفاقية القرض: القرض التجاري والسلعي. المشاكل الحالية للوفاء بالتزامات القرض وحلولها.

أطروحة، أضيفت في 08/02/2008


مفهوم وأنواع اتفاقية القرض واتفاقية الائتمان والعلاقة بينهما. حقوق والتزامات ومسؤوليات الأطراف في اتفاقية القرض. مراقبة المقرض وشروط وإجراءات الشطب المباشر. طرق تأمين القرض وحل النزاعات بين الطرفين.

أطروحة، أضيفت في 24/02/2011


الفرق بين عقد العمل وعقود القانون المدني وخصائصه القانونية العامة وأطرافه. الشروط الإلزامية والإضافية لعقد العمل والمعلومات الواردة فيه. إجراءات تغيير شروط العقد. مفهوم الحركة العمالية.